Что такое кредитная линия: виды и условия открытия, плюсы и минусы + наглядные примеры использования

Отличия возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой

Организациям и частным предпринимателям часто приходится прибегать к услугам банковского кредитования. Разобраться в условиях займов оказывается непросто, но от этого напрямую зависит выгодность привлекаемого финансирования. В частности, возникает вопрос, в чем отличие возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой? Чтобы разобраться, выделим их основные особенности.

Характеристики кредитных линий

Для начала стоит дать
определение этим видам кредитования. Невозобновляемая кредитная линия
представляет собой определенный лимит, одобренный банком. Клиент вправе
получать средства частями (траншами) в оговоренные сроки в рамках суммы,
находящейся на счету. Задолженность возвращается согласно графику
платежей, но вновь воспользоваться внесенными на счет деньгами заемщик
не сможет. Когда компания получит одобренный заем полностью, доступ к
средствам для нее будет закрыт.

Важно! Допускается частичное и полное досрочное погашение задолженности по кредитной линии.

Такой
вариант кредита чаще всего предоставляется юридическим лицам. Клиент
имеет возможность не снимать всю сумму сразу, а пользоваться средствами
по необходимости. К примеру, для оплаты товара поставщикам или за аренду
торгового помещения. Переплата будет посчитана только за фактически
полученные суммы.

Невозобновляемая кредитная линия отличается от
возобновляемой тем, что у нее есть определенный лимит выдачи. Ее можно
сравнить с обычным кредитом, который заемщик получает несколькими
частями. Целевое расходование средств кредитной линии должно быть связано с осуществлением хозяйственной деятельности предприятия.

Оформление
займа происходит после предоставления базового пакета документов,
стандартно требуемых от организаций. После рассмотрения и положительного
ответа для компании открывается ссудный счет с одобренным лимитом. В
период действия договора юридическое лицо вправе снимать с него нужные
суммы в пределах итоговой суммы. Для этого не придется получать
дополнительное согласие банка, достаточно первичного утверждения.

Разберем
на примере. Организация заключила кредитный договор на открытие
невозобновляемой кредитной линии на 1 млн. рублей. Средства
использовались частями, по 500, 200 и 300 тысяч рублей. После получения
последней суммы счет закрывается, клиенту предстоит вернуть банку
задолженность и причитающиеся проценты.

Возобновляемая кредитная
линия отличается от рассмотренной выше тем, что средства, внесенные на
оплату основного долга, становятся вновь доступны клиенту. Заемщику
также открывается ссудный счет, на котором находится определенная сумма.
Он может получать деньги в любом размере в период действия кредитного
договора. После оплаты задолженности внесенная сумма может быть повторно
использована (за вычетом процентов).

Пример возобновляемой
кредитной линии – обычная кредитка, которая есть почти у каждого
человека. Банк выдает клиенту пластик с определенным лимитом. В рамках
одобренной суммы заемщик может тратить имеющиеся средства, а после
погашения вновь ими пользоваться. Одна часть внесенных денег уходит на
оплату процентов, другая возвращается на ссудный счет.

Возобновляемая
кредитная линия называется револьверной. Чаще всего она предлагается
юридическим лицам, которые нуждаются в периодическом пополнении
оборотных средств. Счет действителен в оговоренный с банком период.
После частичной или полной оплаты задолженности средства вновь
используются заемщиком.

Средства, внесенные на счет
возобновляемой линии, автоматически распределяются на основной долг и
проценты, первая часть станет доступна для повторного использования.

Возобновляемая кредитная линия работает следующим образом.

  1. Юрлицу открыта кредитная линия с восстановлением лимита на 500 тысяч рублей.
  2. Организация потратила 200 тысяч рублей, на которые банк начислил 30 тысяч процентов.
  3. Заемщик внес на счет 230 тысяч рублей.
  4. Доступный лимит вернулся к первоначальному значению 500 тысяч рублей.

Обратите
внимание, что банки устанавливают предельный размер задолженности с
учетом процентов. Если клиенту одобрили 500 тысяч рублей, он не сможет
забрать всю эту сумму, потому как сразу будет учтена планируемая
переплата. Допустим, проценты составят 50 тысяч рублей, тогда заемщику
для использования будут доступны только 450 тысяч рублей.

Рекомендуем:  Плата за неразрешенный овердрафт: что это такое

Кредитные линии для физлиц

Компании и предприятия привлекают
заемные средства через кредитные линии для финансирования новых
проектов, модернизации, увеличения оборотных средств, закупку
оборудования. Частные структуры напрямую обращаются в банки,
государственные – размещают заявки и документацию к ним на сайте
госзакупок. Кредиторы изучают предложения и отправляют потенциальному
заемщику предложения о сотрудничестве.

Все чаще клиентами банков
становятся администрации регионов. Они используют возобновляемые
кредитные линии для решения проблемы нехватки бюджетных средств.

Например,
в декабре Сбербанк открыл Правительству Магаданской области две
возобновляемые линии кредитования на 912 и 726 дней с общим лимитом 4
млрд руб. под 7%!годовых. Деньги, по данным официальных источников,
пойдут на погашение долгов и поддержку бюджета.

Физическим
лицам банки предлагают оформить кредитные карты. Это возобновляемая
кредитная линия для частного клиента. Кредитор, также как и для юрлица,
устанавливает лимит выдачи. Заемщик использует деньги частями:
оплачивает покупки или услуги в рамках оговоренной договором суммы, а
затем возвращает потраченное с процентами.

Владельцев карт часто
привлекает льготный период, установленный банком. Если за это время
клиент вернет потраченные деньги, то проценты платить не придется. Не
уложились в отведенное время – отдавайте использованную сумму и
проценты. Отметим, что ставка по кредитным картам примерно на
10-12%!выше, чем при потребительском кредитовании.

Пример.
Льготный период кредитки – 80 дней, лимит – 300 тыс. руб. Общая сумма
покупок за 60 дней у владельца карты составила 100 тыс. Он успел вернуть
всю сумму  через 75 дней, до истечения льготного периода. После
погашения задолженности ему снова доступен лимит в полном объеме и
льготный период исчисляется заново.

Приведем
несколько предложений от российских банков по оформлению кредитных карт
для населения. Процентная ставка по ним после окончания льготного
периода составляет от 21%!до 32%!

Название карты Кредитный лимит Льготный период Обслуживание (стоимость)
Росбанк «120 под ноль» 1 млн. руб. 120 дней 100 руб. в месяц
Альфа-Банк «100 дней без процентов» 500 тыс. руб. 100 дней Бесплатно
МКБ «Можно больше» 800 тыс. руб. 123 дня 500 руб. в год
Райффайзенбанк «110 дней» 600 тыс. руб. 110 дней Бесплатно
Тинькофф Банк «Тинькофф Платинум» 300 тыс. руб. 55 дней 600 руб. в год

Обратите внимание!
 Допустим, на вас оформлена одна или несколько кредитных карт и вы ими
не пользуетесь либо пользуетесь нечасто и для незначительных покупок.
Даже в этом случае весь кредитный лимит карт банки отнесут к общему
объему взятых займов и могут отказать в новом кредите из-за
значительного уровня закредитованности.

Примером
невозобновляемой кредитной линии для физических лиц может послужить
образовательный кредит. Банк переводит плату за обучение в вузе частями
(за год или семестр), после окончания учебы заемщик гасит задолженность
перед кредитором. На этом договорные отношения сторонами считаются
завершенными.

Требования банков для открытия кредитной линии

Общий размер займа по кредитной линии, срок и процентная ставка устанавливается банками для каждого клиента индивидуально. Все условия и обязанности сторон подробно прописываются в договоре. Линия может быть открыта в национальной или иностранной валюте.

Период кредитования по возобновляемой линии для юридических лиц, как правило, не превышает 3-5 лет. Хотя чаще этот период короче: от 6 до 18 месяцев. Долгосрочные кредитные линии банки открывают крупным фирмам или проверенным постоянным клиентам. Стандартный срок действия кредитной карты для частных клиентов – от 12 месяцев до 5 лет.

Начислять проценты банк вправе либо на всю сумму займа, либо только за конкретную часть денег, используемых клиентом (вариант выгодный для заемщика).

Рекомендуем:  Дебетовая карта — это что такое, как ей пользоваться

Процентная ставка может быть:

  • зафиксирована на весь период кредитования;
  • изменяться в зависимости от ряда факторов.

В последнем случае речь идет о привязке к определенным индексам (ставке Центробанка или межбанковской биржи) либо об условиях договора, соблюдение которых влияет на размер процентов.

Пример. Компании «Lanxess» была открыта кредитная линия от 12 банков с процентной ставкой, которая будет зависеть от выполнения экологических и социальных критериев ESG. Ставка будет снижена, если химическое производство организации сократит выброс парниковых газов и среди руководителей компании увеличится количество женщин.

Перед тем, как одобрить заявку на открытие линии, банк оценивает платежеспособность заемщика. Физические лица представляют справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), а юридические – расширенный пакет документов:

  • бухгалтерский баланс;
  • данные из налоговой инспекции;
  • бизнес-план (если финансирование идет на новые проекты и модернизацию).

Минусы кредитных линий

Недостатков у такого вида кредитования немного, и они обычно изначально прописываются в договоре. Это может быть недостаточный лимит выдачи средств – например, даже при наличии на счету 100 миллионов заемщик вправе единовременно взять не более 80 млн. (лимит устанавливается исходя из платежеспособности заемщика, а она не всегда хороша, и банк страхует себя). Иногда это короткий срок линии, но с ним заемщик соглашается при подписании договора.

А вот с точки зрения условий выплат для юридических лиц, по сравнению с обычным кредитом есть несколько ощутимых минусов:

  • заявка рассматривается дольше – поскольку речь обычно идет о выделении крупной суммы, пусть и растянутом во времени, банк тщательнее проверяет финансовое состояние заемщика и его перспективы;
  • заемщик должен максимально тщательно выполнять условия договора – при малейшей просрочке следующий транш выплачен не будет;
  • клиент должен сообщать банку о внесении изменений в уставные документы (например, о появлении новых направлениях деятельности, о смене состава учредителей и так далее);
  • за неиспользование средств кредитной линии в полном объеме могут назначаться штрафы.

Условия, сроки и способы погашения, проценты

Условия и сроки погашения кредитной линии заранее оговариваются и устанавливаются договором займа. Для физических и юридических лиц банки выдвигают разные требования. Для проверенных, крупных фирм предоставляются гибкие условия, а сроки кредитной линии могут быть продлены.

Погашение должно осуществляться ежемесячно, в сроки, прописанные в договоре, и независимо от того, осуществляется выплата частями или единовременно. Размер лимитированной суммы ежемесячной выплаты регулируется в зависимости от платежеспособности заемщика.

Для малого бизнеса сроки открытой кредитной линии не превышают 12 месяцев. Размер процентной ставки при этом варьируется в пределах 15-20%! Для крупных организаций, а также для проверенных клиентов сроки линии могут быть продлены более чем на 1 год, при этом размер процентной ставки не превышает 10%!

Но в подавляющем числе случаев банки первым делом обращают внимание на ликвидность предприятия, его доход, рентабельность, на все условия, определяющие его как надежного заемщика. Кредитная линия – финансовые взаимоотношения между банком и заемщиком, которые выгодны для обеих сторон

Особенно интересны ее условия для юридических лиц. Для обычных же граждан кредитная линия подразумевает наличие большой процентной ставки, поэтому заранее стоит оценить свои финансовые возможности

Кредитная линия – финансовые взаимоотношения между банком и заемщиком, которые выгодны для обеих сторон. Особенно интересны ее условия для юридических лиц. Для обычных же граждан кредитная линия подразумевает наличие большой процентной ставки, поэтому заранее стоит оценить свои финансовые возможности.

Какие документы нужны для открытия кредитной линии

Пакеты документов для физических и юридических лиц существенно отличаются.

Документы юридических лиц

Банки требуют:

  • Учредительные документы (копия устава, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, копии паспортов учредителей и руководителей, выписки из реестра акционеров АО либо список участников ООО, приказы о назначении директора и главного бухгалтера). Для ИП – регистрационные документы.
  • Бухгалтерский баланс за предыдущие полгода деятельности.
  • Справка о банковских счетах заемщика.
  • Декларацию по налогу на прибыль с отметкой налоговой инспекции за последний квартал (если используется основной налоговый режим). Декларация по ЕНВД или УСН (при использовании соответствующих налоговых режимов).
  • Документы по предмету залога (если он нужен) – свидетельство о собственности на недвижимость, выписка из реестра владельцев ценных бумаг и т.д. Либо документы о поручительстве.
  • Другие документы по требованию банка.
Рекомендуем:  ТОП-5 карт с кэшбэком на АЗС

Документы физических лиц

Здесь все проще. Если в банке уже есть зарплатный или депозитный счет, для оформления кредитной карты понадобится только паспорт. Если вы – человек со стороны, возможно, придется представить справку о доходах.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия — необходима предприятиям с неритмичными поставками или сильной сезонностью.

В этом случае предприятие на приобретение товара привлекает кредит в рамках обозначенного лимита, реализует товар и на вырученные денежные средства гасит кредитную линию. После получения следующего заказа предприятия снова берет кредит в рамках утвержденного лимита и гасит его уже после получения денег за товар от покупателя. Получая кредит в виде возобновляемой кредитной линии предприятие точно также как и в первом случае получает неплохую экономию на процентах.

На следующем примере мы рассмотрим экономию от использования кредитной линии при сезонности продаж (например для шинного магазина, когда пики спроса и складских запасов приходятся на осень и зиму, процентная ставка по кредиту составляет 12%!годовых, т.е. 1%!в месяц):

Год сумма товара на складе задолженность по кредиту начисленные проценты общая сумма начисленных процентов
зима 1 000 000 1 000 000 30 000 30 000
весна 2 000 000 2 000 000 60 000 90 000
лето 1 000 000 1 000 000 10 000 100 000
осень 3 000 000 3 000 000 90 000 190 000
итого 190 000

График оплат и расчет процентов в случае получения кредита в обычном виде представлен в следующей таблице:

Год сумма товара на складе задолженность по кредиту начисленные проценты общая сумма начисленных процентов
зима 1 000 000 3 000 000 90 000 90 000
весна 2 000 000 3 000 000 90 000 180 000
лето 1 000 000 3 000 000 90 000 270 000
осень 3 000 000 3 000 000 90 000 360 000
итого 360 000

Опять мы видим, что кредитная линия очень сильно экономит нам на выплаченных процентах по кредиту.

Кроме уже перечисленных видов кредитной линии используются и другие менее распространенные или являющиеся частью уже упомянутых линий:

  • рамочная кредитная линия — по которому осуществляется финансирование определенного проекта или оплата связанных между собой поставок;
  • онкольная кредитная линия — один из видов возобновляемой кредитной линии, когда возвращенная сумма вновь увеличивает лимит кредитования на эту сумму;
  • контокоррентная кредитная линия — под этот кредит в банке открывается единый активно-пассивный счет с которого деньги автоматически направляются на погашение кредитной линии, а при необходимости — увеличивают задолженность по кредиту.

Кроме этого при работе в кредитными линиями необходимо различать два похожих между собой понятия:

  • кредитная линия с лимитом выдачи — когда в договоре ограничивается сумма выдаваемых средств.

    Получив необходимую сумму заемщик не может больше выбирать транши. По сути этот термин применим к невозобновляемым кредитным линиям;

  • кредитная линия с лимитом задолженности — когда ограничивается общая сумма задолженности. По таким кредитам возвращаемая сумма увеличивает лимит по кредиту. По сути мы говорим о возобновляемой кредитной линии.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: