Чем отличается ссуда от кредита в банке

Значение некоторых финансовых терминов искажается ввиду однородности их природы. Понятие «кредит» имеет несколько смежных форм, что нередко приводит к путанице. Банковский сервис Бробанк.ру далее простыми словами разъяснит отличие ссуды от кредита, а также раскроет некоторые из особенностей этих договорных отношений.

Раскрытие понятия ссуды

Ссуда — договор
безвозмездного пользования, по которому одна сторона передает на
определенный срок другой стороне вещь или имущество. Вторая сторона
обязуется вернуть их в виде, предусмотренном договором. Ссудодатель —
сторона, передающая вещь или имущество в пользование. Ссудополучатель —
сторона, получающая вещь или имущество во временное пользование.

Состояние
вещи, в котором она возвращается после завершения срока действия
договора, согласовывается сторонами. Это может быть ее первоначальное
состояние, либо с учетом естественного износа.

Термин «банковская
ссуда» — неофициальный и неверный, так как не применяется ни одной
кредитной организацией страны. Под ним понимается самый обычный кредит,
который можно оформить в любом банке. Но кредит не является ссудой, а
ссуда — не является кредитом, и смешивать эти понятия нельзя.

Основные признаки договора ссуды

Суть
договора ссуды заключается в его безвозмездном характере. То есть, вещь
или имущество передаются бесплатно. При этом ссуду часто путают с
договором хранения. Разница заключается в следующем:

  • Хранение бывает возмездным — за услугу одна сторона уплачивает другой стороне определенную стоимость.
  • Договор хранения не предусматривает пользование вещью, а ссуда — предусматривает обязательно.

Отличие
ссуды от кредита и займа кроется в формулировке статьи 689 ГК РФ: ссуда
имеет безвозмездный характер и выдается только в вещественном виде.
Заблуждение отдельных граждан заключается в том, что они отождествляют
понятия ссуды и кредита, хотя между ними нет ничего общего.

Предмет договора ссуды в российском законодательстве

В
российской практике предметом ссуды не могут быть деньги, что отмечено в
нормах ГК РФ. Оформляя ссуду, одна сторона получает а пользование
определенную вещь или имущество. Соответственно, предметом договора
могут выступать:

  • Земельные участки (иные обособленные объекты природного пользования).
  • Предприятия.
  • Здания и сооружения.
  • Оборудование и специальная техника.
  • Транспортные средства.

В
законе отмечено, что предметом соглашения могут быть любые вещи,
которые в процессе использования их ссудополучателем не теряют своих
натуральных свойств. Такие вещи принято называть непотребляемыми — то
есть, их натуральных свойств не становится меньше.

При этом на
законодательном уровне оборот некоторых вещей в качестве предметов ссуды
может быть ограничен. Подобное часто встречается, когда предметом ссуды
выступают земельные участки и другие обособленные природные ресурсы.

Передаваемая
по договору ссуды вещь должна быть снабжена всеми сопутствующими
документами: технический паспорт, инструкции, пояснения к использованию.
Договором может предусматриваться перечень сопутствующих документов.

Рекомендуем:  Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Прекращение договора ссуды

Законом
и договором предусматривается несколько оснований, по которым ссудные
отношения между сторонами прекращаются. По инициативе ссудодателя
соглашение прекращается в следующих случаях:

  1. Имущество используется вразрез с условиями договора, либо не по назначению.
  2. Ссудополучатель
    не выполняет обязанности по содержанию имущества и поддержанию его в
    исправном состоянии — при значительном ухудшении состояния вещи.
  3. Ссудополучатель передал имущество в пользование третьим лицам, не заручившись разрешением собственника.

Договор
может быть расторгнут и по инициативе ссудополучателя. Самое частое
основание — не передача или несвоевременная передача имущества в
безвозмездное пользование. Также отношения прекращаются, если
использование вещи или имущества становится невозможным ввиду
технической неисправности. И наконец, если ссудополучатель узнает о
правах на имущество третьих лиц, он вправе заявить на досрочное
расторжение договора.

Какие подводные камни при получении ссуды

Чаще всего ссуды выдаются без заключения письменного договора — это существеный минус таких сделок, особенно когда речь идет о передаче во временное пользование дорогостоящего имущества.

Выделим главные подводные камни для ссудополучателя:

  1. Отсутствие письменного договора.
  2. Ссудодатель вправе в любой момент потребовать вернуть имущество. Например, пока он был за границей, вы пользовались его квартирой. Обстоятельства вынудили его срочно вернуться в Россию, а вас просят сменить место жительства.
  3. Поломанное имущество ремонтирует ссудополучатель. Есть риск, что вам дадут в пользование уже изношенную вещь, а взамен придется купить новую.
  4. Выдачи денежных ссуд от компаний или государства часто сопровождаются скрытыми обязательствами. Так, взамен на беспроцентный денежный заем руководство компании может попросить вас подписать дополнительные контракты, изменить условия труда или увеличить объемы работы.

При получении кредита

Главные подводные камни при получении кредита:

  1. Скрытые проценты. Часто реальная стоимость кредита выше, чем говорят сотрудники банка.
  2. Дополнительные траты. Вы платите за выпуск и перевыпуск кредитных карт, комиссию за обслуживание банковского счета и небольшой процент за обработку каждой транзакции.
  3. За просроченный платеж – штраф и отметка об этом в кредитной истории.
  4. Если кредит залоговый, и вы перестали платить по нему, банк вправе реализовать имущество в свою пользу.

Что лучше и выгоднее: кредит или ссуда

Что лучше, кредит или ссуда, судить очень сложно, ведь есть очень много нюансов в каждом из видов долговых услуг. При получении имущества выгода ссуды будет в том, что не нужно платить за его использование, только вернуть в надлежащем состоянии. То тогда клиент лишается своего права обладания, вынужден менять место работы или жительства, если это была недвижимость. Сложности есть и в принципе оформления договора, получить ссуду, особенно деньгами, намного сложнее, чем кредит.

Отношения должны быть крайне доверительными. Такие договоры не редкость у друзей, родственников и знакомых. Получить ссуду от банка очень сложно. Скорее всего, инстанция полностью проверит благонадёжность клиента, даже может потребовать составления плана по использованию помещения, денег или других вещей.

Рекомендуем:  Что такое дефолт: объяснение простыми словами

В свою очередь, главный недостаток кредита – необходимость тратить деньги на проценты. Но получение денег от банка под процент более реально, а учитывая современные упрощения процедуры заключения договора, человек может получить его, даже не имея официального дохода.

Разница между ссудой и займом будет более выразительна. Здесь невозможно определить превалирующую сторону, ведь это две совершенно разные услуги. С кредитными отличиями есть больше вопросов, которые будет полезно разузнать потенциальному заёмщику.

В чем разница между кредитом, займом и ссудой

Кредит, заём и ссуда – схожие понятия, но имеющие существенные различия. Чтобы понять разницу между ними, стоит сравнить условия выдачи.

Условие Кредит Заём Ссуда
Кто выдает Финансовые организации, аккредитованные в Центробанке Любые финансовые организации, юридические и физические лица Любые юридические и физические лица
Проценты Определяются банком, и есть всегда Могут не начисляться Часто не начисляются
Сроки Определяются банком до 12 месяцев, реже – до 3 лет Может быть бессрочной
Суммы Любая До 1 000 000 рублей Любая
Требования к кредитной истории Строгие Лояльные, могут отсутствовать Отсутствуют
Предмет сделки Только деньги Деньги и другие материальные ценности Любые материальные ценности и денежные средства
Момент вступления сделки в силу При подписании договора При получении денег Определяется сторонами
Возврат долга В полном объеме плюс проценты В полном объеме плюс комиссия (при наличии) В полном объеме или производится прощение долга
Занесение сведений в кредитную историю Всегда Только если заимодавец – финансовая организация Не отображается
Ответственность за неисполнение условий договора Определяется договором Определяется договором Определяется сторонами

Разновидности ссуд

Ссуды условно делят на:

  1. Денежные. Когда в безвозмездное пользование передаются деньги.
  2. Имущественные. Когда ссудодатель передает в бесплатное пользование ссудополучателю свое имущество.

Вторая группа более многочисленна, поэтому ее следует рассмотреть более детально.

Наиболее распространенные виды имущественных ссуд:

  1. На недвижимость. Это не аренда, потому что ссудополучатель ничего не платит за пользование жильем. К примеру, ваш родственник переехал за границу, и у него в России осталась квартира. Сдавать ее в аренду незнакомым людям он не хочет и предает вам ее в бесплатное пользование на время своего отсутствия.
  2. На ценные бумаги. Подобная практика пришла в Россию из США. Например, крупная компания выкупает свои акции на рынке ценных бумаг, а часть из них отдает во временное пользование своим наиболее ценным сотрудникам, которые, кроме зарплаты, получают еще и дивиденды по акциям, но не имеют права их продать.
  3. На транспорт. У вашего друга или родственника есть несколько автомобилей. Один из них он отдает вам во временное пользование. Или вы работаете в крупной компании, которая предоставляет наиболее ценным сотрудникам автомобили для личного пользования.

Кредитов

По целям кредиты бывают:

  1. Целевые. Выдаются только на конкретные нужды. Например, на приобретение автомобиля или недвижимости.
  2. Нецелевые. Заемщик тратит деньги по своему усмотрению — приобретает автомобиль, делает дома ремонт и собирает ребенка в школу. Ставка по нецелевым кредитам обычно выше.
Рекомендуем:  Что такое банковские реквизиты физического лица

По виду обеспечения:

  1. Залоговые. Когда вы предоставляете кредитору залоговое имущество на сумму займа. Если вы перестанете платить по кредиту, банк получает право реализовать ваше имущество, чтобы компенсировать свои убытки. Самый яркий пример такого кредитования – ипотека. Пока вы не выплатите всю сумму кредита, купленная вами недвижимость останется залогом банка. Без его согласия вы не вправе полностью распоряжаться ею.
  2. Без залога. Ссуды на небольшие суммы, которые выдаются на небольшой срок. Ставка по беззалоговым кредитам обычно выше, чем по обеспеченным залогом.
  3. Поручительские. Вы приводите друга или родственника, который гарантирует банку, что вы вовремя и в полной мере погасите задолженность. Если вы перестанете платить по кредиту, ваши обязательства перейдут к поручителю, который будет платить вместо вас.

Подведем итоги

И еще некоторые пояснения

В практике существует такое понятие, как банковский займ. Это не что иное, как кредит, поскольку займ в принципе может не подразумевать выплату процентов, а банки без последних существовать просто не смогут. В современной финансовой сфере крайне редко практикуется выдача денег в долг без процентов. Поэтому понятия кредита и займа по существу стали тождественными.

Таким образом, банковский займ (кредит) предоставляется исключительно при условии уплаты процентов. То есть, оформляя кредитный договор, заемщик получает средства кредитора, а вернуть обязуется как долг, так и определенную сумму за пользование. Кредитные средства выдаются на установленный договором займа срок. Главный признак кредитования – это возмездное пользование, если же процесс не предусматривает начисления процентов, то и кредитом он являться не будет.

Итак, при ссуде предметом возврата выступает исключительно выданный предмет ссуды, который не может быть заменен на иной материальный либо денежный объект. Никаких процентов за использование предмета либо средств заемщику платить не нужно. Мы видим, что основным критерием в этих понятиях является наличие либо отсутствие условия безвозмездности. Выдать ссуду банк не в праве, так как займовый капитал он выдает под процентную ставку, от размера которой зависит переплата.

Еще один обязательный признак ссуды, это возврат предмета кредитора в первоначальном состоянии, в котором он был получен заемщиком. Срок погашения ссуды строго ограничен, и когда он истекает, средства либо предмет должны вернуться к владельцу. Довольно часто процесс ссуды применяется в трудовых отношениях, сторонами которого выступают работник и его начальник (работодатель).

Таким образом, становится очевидно, что ссуда и банковский заем — это два совершенно разных понятия, которые имеют только два тождественных признака, это возврат долга и определенный период, в течение которого заемщик может им пользоваться. Тем не менее, существующая практика отождествления этих понятий по всем признакам, включая наличие процентов за пользование предоставляемых средств, прочно закрепилась в жизни, поскольку в наше непростое время практически невозможно взять деньги в долг без процентов, т.е. получить ссуду в полном смысле этого слова.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: