Санация банка – что это такое и каковы последствия для вкладчиков?

Большинство людей, которые начинают взаимодействовать с банковскими организациями, даже не задумываются о том, что спустя некоторое время такие компании могут быть подвергнуты банкротству. Если заранее не позаботиться о решении таких проблем, тогда банк ожидает ликвидация. Чтобы организация не потерпела крах, необходимо провести санацию, или простым языком — избавиться от балласта для восстановления платёжеспособности. Выясним, что такое санация банка и какие гарантии предусмотрены для вкладчиков во время ее проведения.

Стадии санации банка

Как только кредитная организация показывает признаки нестабильности, ее «дело» поступает на рассмотрение в ЦБ РФ. В первую очередь рассматриваются причины нестабильности, а уже потом ставится вопрос об оказании банку финансовой помощи. Процесс состоит из примерно следующих стадий:

  1. Принятие решения о санации.
  2. Назначение антикризисного управляющего.
  3. Привлечение высококвалифицированных специалистов.
  4. Выделение средств в достаточном объеме, либо достижение договоренности с инвесторами.

Помимо финансовой составляющей, важную роль играет и кадровая помощь кредитной организации. Выделенными деньгами необходимо правильно воспользоваться: рассчитаться по обязательствам, вложиться в новые проекты, заключить полезные партнерские отношения.

И для этого, как правило, привлекаются специалисты, умеющие наладить все эти процессы. В большинстве случаев у банка полностью или частично меняется руководство и звено топ-менеджмента.

Как выбирают банки для санации

Почему у одних проблемных кредитных организаций отбирают лицензии, а другим предоставляют крупные средства? В чем критерий отбора? Есть два основных фактора, при которых используется финансовое оздоровление:

1 Банк имеет большое значение для экономики страны или конкретного региона либо входит в число крупнейших банков РФ. Примеры – ФК «Открытие», Бинбанк на уровне РФ, Банк Москвы в Центральной России, банк «Солидарность» в Самарской области.

Скажем, «Открытие» является восьмым по величине и крупнейшим частным банком в РФ, входит в перечень системно значимых организаций, утвержденный ЦБ РФ. Его закрытие, по словам первого зампреда Центробанка Дмитрия Тулина, могло бы повлечь значительные риски для стабильности банковского сектора, поскольку помимо 540 миллиардов рублей депозитов физлиц и 22 отделений под контролем этого банка санированный им НБ «Траст» и крупнейшая страховая компания страны “Росгосстрах”

Однако, в случае с Открытием, была более веская причина для его спасения. Если бы его не спасли, то в банковском секторе возник бы эффект домино и Открытие утянул бы за собой большое количество банков. Каким образом?

Для своих финансовых операций, в том числе и по приобретению убыточных «Росгосстраха», НПФ «Лукойл-гарант», банка «Траст», руководство Открытия привлекало средства через размещение облигаций. Облигации выкупали как частные инвесторы, так и различные финансовые структуры, среди которых были банки меньшего размера. Затем эти банки закладывали облигации в ЦБ по РЕПО для получения краткосрочных займов.

Рекомендуем:  Чем отличается займ от кредита: в чем разница

Если не вдаваться в сложные финансовые понятия, то в случае банкротства Открытия получилось бы примерно так: их облигации бы обесценились, а точнее списались бы долги по этим облигациям. А значит, мелкие банки, выкупившие эти облигации, потеряли бы вложенные в них капиталы. Для кого-то из них потери могли бы стать существенными, недостаток капитала на балансе в одночасье лишил бы их лицензии.

Потерял бы деньги и Центральный Банк, выдавший краткосрочные займы другим банкам под залог облигаций Открытия. А также выдавший ранее крупные суммы средств самому Открытию. По сути, у ЦБ в данном конкретном случае не было других вариантов.

2 Устойчивость банка пошатнулась в связи с внешними факторами, а не с внутренними проблемами. Подобная ситуация была в свое время у калужского Газэнергобанка, который санировался сначала Пробизнесбанком, практически вышел из кризиса, но тут «погиб» уже сам Пробизнесбанк, после чего калужская кредитная организация перешла под крыло СКБ-банка. В результате сейчас Газэнергобанк достаточно стабильно работает в 6 областях Центральной России.

В эту же категорию попадает банк «Траст», который помимо неприглядных действий своего менеджмента (по информации следствия, председатель правления, финдиректор и еще трое руководителей через кредитование подставных офшорных фирм вывели на Кипр около 15 миллиардов рублей) стал заложником паники вкладчиков в период резкого роста курса доллара. Тогда физлица за несколько дней вывели свыше 3 миллиардов рублей, мгновенно обнажив все проблемы банка с ликвидностью и липовой отчетностью о собственном капитале.

Решение о санации того или иного банка принимается Центробанком либо по результатам контрольных процедур и промежуточной отчетности, либо по просьбе самой кредитной организации – как это было, с «Открытием» и Бинбанком.

Рекомендуем:  Кто такой ипотечный брокер

Важный момент: санация редко применяется, если имеются признаки мошеннических действий, затрагивающих основной бизнес. К примеру, банк «Югра», входивший в тридцатку крупнейших в РФ по размерам активов, использовался владельцами как «пылесос»: деньги вкладчиков (в том числе госорганизаций) переводились в личный бизнес собственников через выдачу заведомо невозвратных кредитов подставным фирмам. Центробанк не стал оздоравливать банк, назвав его «финансовой пирамидой».

Какие мероприятия предусматривает санация

Статья 189.14 Закона No 127-ФЗ предлагает такой комплекс мер:

  • выдача денежных средств с помощью финансов собственников банковской организации, регулятора рынка, Агентства по страхованию вкладов либо других лиц;
  • преобразование структурного соотношения объектов собственности, которые имеют денежную оценку и принадлежат кредитным организациям, и пассивов банка (здесь же рассматриваются неблагонадежные и рискованные активы);
  • серьезные организационное изменение системы организации кредитным учреждением;
  • установление величины собственного капитала банка в соответствии с нормативами регулятора;
  • другие методы, прописанные в ФЗ.

Санируемый банк – это финансовая организация, которая нуждается в помощи. Самое лучшее и, пожалуй, действенное решение проблемы, оказание финансовой поддержки. Для того, чтобы реализовать данный процесс, необходимо придерживаться следующего плана:

  1. Разместить действующие финансовые активы на депозитных счетах банка, где возникли проблемы, на срочных и обязательных условиях (больше 6-ти месяцев), чтобы процентная ставка не была больше учетной ЦБ РФ.
  2. Оформить рассрочку или отсрочку по исполнению действующих и задолженных финансовых обязательств.
  3. Предоставить информацию о том, что банк обязуется вернуть всю сумму гарантированного долга по кредитам.
  4. В связи с согласием отправить сумму долга на другое лицо.
  5. Внести дополнительные финансы для того, чтобы сумма уставного капитала банка возросла и соответствовала нормативам ЦБ РФ.
  6. Временно ограничиться на распределение прибыли акционерного общества или иного хозяйствующего субъекта для того, чтобы направить деньги на санации.

Процедура санации проводиться по особому алгоритму

Рекомендуем:  Как составить семейный бюджет. Таблицы

Алгоритм действий

Что нужно делать, если сотрудники банковского учреждения выявили нестабильное финансовое положение кредитной организации? Нужно придерживаться такого плана:

  1. Сообщите о проблеме руководителю организации.
  2. Передача обязанностей главному руководителю банка (на это дается 10 дней) для того, чтобы сообщить совету директоров о предстоящем комплексе мер. В заявлении нужно описать способы и методы санации, а также установить определенные даты проведения процедуры.
  3. Уведомление ЦБ РФ о направлении официальной просьбы вышестоящей инстанции в срок до пяти дней с начала подачи документа.
  4. Вывод о том, что необходимо делать дальше.
  5. Создание такого плана, который поможет реализовать процедуру санации (срок в 30 дней).
  6. Если Советом директоров было решено, что они не готовы помочь с данной процедурой, тогда ходатайство отправляется в ЦБ России.

По окончании процесса санации новый инвестор думает о том, нужно ли менять бизнес-модель и команду сотрудников, или же выгоднее начать работу заново.

Можно сказать, что на практике преобладают случаи, когда организация решает изменить алгоритм действий. Центральный Банк при этом не оказывает никакого воздействия.

Государство по большей части заботится о важных банках. Считается, что активное развитие бизнеса и доверие клиентов к частному предпринимателю происходит в основном благодаря санации. Что значит такое высказывание? Взамен на вложенные деньги финансовое учреждение приобретает некоторую часть капитала, инфраструктурные мощности и перечень клиентов.

При проведении санации, могут возникнуть трудности с выплатами по вкладам

Это хорошо или плохо

Для самой кредитной организации санация несет только плюсы. Практика показывает, что после финансового оздоровления банки существенно меняют направление своей деятельности, одновременно повышая обороты капитала.

При этом структура банка также может претерпеть изменения. Из наиболее ярких примеров: Банк Москвы, в отношении которого проводилась санация, впоследствии вошел в группу ВТБ. Результат — появление абсолютно нового банка под названием ВТБ-Банк Москвы.

В данном случае ВТБ выступил в роли инвестора, вложив деньги в финансовое оздоровление Банка Москвы. Слияние двух организаций послужило в каком-то роде дивидендами, которые причитались инвестору.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: