Что такое полная стоимость кредита

Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК). В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК. Возможно, кому-то пригодится.

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная
величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного
значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы
разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда
может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной
организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

  • тело займа и проценты по нему;
  • плата за рассмотрение заявки;
  • комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
  • проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
  • страхование ответственности заемщика;
  • оценка и страхование залога;
  • добровольное страхование;
  • нотариальное оформление.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25%! годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49%! годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк — это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» — это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

Рекомендуем:  Как работают облигации и зачем они нужны

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитывается

Статья №6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определяет условия и порядок расчета полной стоимости кредита.

Формула выглядит следующим образом:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в годовых процентах с точностью до третьего знака после запятой, ЧБП — число базовых периодов в календарном году (его продолжительность — 365 дней), i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

Пример расчета

Для расчета полной стоимости аннуитетного кредита на 100 000 руб. с ежемесячным погашением 8884,88 руб. на 12 месяцев определим значения:

  • m = 13;
  • первый платеж — 100000 руб. и 12 платежей по 8884,88 руб.;
  • ЧБП = 12.

i вычисляется по функции Excel = ВСД: i = 0,01.

ПСК = 0,01 x 12 x 100 = 12%!годовых.

Справка! Самостоятельный расчет ПСК — достаточно сложная задача. Однако есть множество сайтов с электронным калькулятором для перерасчета кредита.

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.

Показатель Дата Без страховки С учетом страховки
дата утверждения 10.янв.18 -120 000,00 -107 600,00
платеж 1 10.фев.18 11 580,72 11 580,72
платеж 2 10.мар.18 11 580,72 11 580,72
платеж 3 10.апр.18 11 580,72 11 580,72
платеж 4 10.май.18 11 580,72 11 580,72
платеж 5 10.июн.18 11 580,72 11 580,72
платеж 6 10.июл.18 11 580,72 11 580,72
платеж 7 10.авг.18 11 580,72 11 580,72
платеж 8 10.сен.18 11 580,72 11 580,72
платеж 9 10.окт.18 11 580,72 11 580,72
платеж 10 10.ноя.18 11 580,72 11 580,72
платеж 11 10.дек.18 11 580,72 11 580,72
платеж 12 10.янв.19 11 580,72 11 580,72
ПЕРЕПЛАТА 18 968,64 31 368,64
ПСК 0,3204 0,6370
ПСК, %! 32,04 63,70

Переплата и ПСК возрастают существенно: 63,7%!против 32,04. Становится ясно, почему банки не хотят включать страховку в расчет.

Цена кредита при покупке автомобиля

Сумма автокредита 450 000 руб. на покупку нового авто стоимостью 500 000 руб. Сроком 3 года. Ставка без КАСКО 25%!, с КАСКО 15%! Комиссии не предусмотрены.

Рекомендуем:  Что такое зарплатный проект

Для расчета воспользуемся калькулятором: fincalculator.ru/kalkulyator-avtokredita

1Без КАСКО по ставке 25%!

Нажмите для увеличения изображения

2Кредит с КАСКО по ставке 15%! Стоимость страховки в расчет не включаем, что соответствует закону.

Нажмите для увеличения изображения

3Кредит с КАСКО по ставке 15%!

Сделаем для сравнения расчет с учетом стоимости КАСКО в размере 7%!стоимости залогового авто, что составит 35 тыс. руб. в первый год. Добавим КАСКО к параметрам кредита и сделаем расчет. Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.

Нажмите для увеличения изображения

4Кредит с КАСКО по ставке 15%!

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Сравним результаты

Показатель Кредит без КАСКО по ставке 25%! Кредит с КАСКО по ставке 15%!(не учитывается в расчете ПСК) Кредит с КАСКО по ставке 15%!(платеж 35 тыс. учитывается в расчете ПСК) Кредит с КАСКО по ставке 15%!(страховка 1600 руб. добавляется к каждому платежу)
Аннуитетный платеж (включает возврат кредита и процентов), руб. 17 891,92 15 599,40 15 599,40 15 599,40
Переплата, руб. 193 264,28 111 208,10 146 208,10 170 408,10
Переплата, %!от суммы кредита 42,95 24,71 32,49 37,87
ПСК, %! 24,99 14,99 20,84 22,34

В нашем случае наиболее выгодный вариант с КАСКО, даже если его стоимость учитывать в расчете. Это связано с разницей в процентной ставке с учетом страховки и без нее.

Если предполагается страхование жизни и иные платежи, их следует просчитать самостоятельно, даже если банк учитывать не станет.

Читайте также:  Как взять ипотеку без первоначального взноса — 9 основных способов 2020 года

Стоимость ипотечного кредитования

ПСК ипотеки рассчитаем исходя из суммы 1 млн. руб., ставки 12%!, срока 10 лет.

Для расчета воспользуемся калькулятором: fincalculator.ru/ipotechnyj-kalkulyator

1Учтем только процентные платежи. Ставку повысим на 1%!по примеру Сбербанка за отказ от страхования жизни.

Нажмите для увеличения изображения

2Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни 0,2%!ежегодно от остатка задолженности, увеличенной на 10%!

Нажмите для увеличения изображения

3Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни. А также, страхование залоговой квартиры, что вынуждены будут делать банки, при вступлении в силу поправок к закону. Цена страховки 0,3%!в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%!

Нажмите для увеличения изображения

4Учтем все платежи варианта 3 и добавим:

  • страхование титула в размере 0,3%!в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%
  • стоимость оценки недвижимости независимым оценщиком в сумме 5 000 руб. разово.

Сравним результаты

Показатель Вариант 1 (учтены только проценты, ставка увеличена на 1%!) Вариант 2 (добавлено страхование жизни) Вариант 3 (добавлено страхование жизни и залога) Вариант 4 (добавлено страхование жизни, залога, титула и стоимость оценки)
Аннуитетный платеж, руб. 14 931,07 14 347,09 14 347,09 14 347,09
Переплата, руб. 790 025,54 734 622,45 756 213,50 782 804,55
Переплата, %!от суммы кредита 79,00 73,46 75,62 78,28
ПСК, %! 13,79 12,95 13,38 13,52
Рекомендуем:  Что такое оффшорная компания простыми словами

В расчете использованы усредненные цены страхования и услуг оценщика.

Вариант с отказом от страхования жизни неприемлем – он самый дорогой. Это связано с уменьшением ставки на 1%!при оформлении страховки.

Банки идут на снижение ставки намеренно. Это позволяет обезопасить кредит и существенно повысить вероятность его возврата.

Дополнительным аргументом является то, что в варианте 1 с повышенной ставкой не учтена стоимость оценки и страхования недвижимости. А этих затрат не избежать. Так что реальная стоимость варианта 1 будет еще выше.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

  • Выплаты по основе кредита.
  • Выплаты по процентам.
  • Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
  • Оплата обслуживания кредитной карты.
  • Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
  • Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

  • Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
  • Штрафные санкции за просрочку платежа.
  • Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
  • Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

  • Оплата содержания ссудного счета.
  • Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

  • Плата за преждевременное погашение кредита.
  • Комиссия за превышение границ овердрафта.
  • Комиссия за выдачу выписки по счету.
  • Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
  • Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
  • Плата за прерывание операций.
  • Комиссия за перевыпуск карты.
  • Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: