Плата за неразрешенный овердрафт: что это такое

Овердрафт или сверхлимит — опция для осуществления расчетов, когда баланса карты недостаточно для проведения расходных операций. Списание платы за овердрафт может произойти с кредитных и дебетовых карт, а также со счетов юридических лиц и ИП. Особенности услуги и плата за нее зависят от двух критериев: вида овердрафта и банка.

В чем минусы овердрафта

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Несанкционированный овердрафт: внештатная ситуация

Использование пластиковых банковских карт сегодня становится все более распространенным. Практически каждый человек воспользовался хоть раз кредитной, дебетовой, зарплатной картой. Их возрастающая популярность легко объяснима и связана с удобством в использовании, практичностью в поездках внутри страны или за рубеж, системой различных бонусов, легкостью пополнения счета. Однако при использовании банковской пластиковой карты клиент может оказаться в некоторых внештатных ситуациях, которые могут быть связаны как с невнимательным изучением договора, так и со слабым владением банковской терминологией. Одной из таких ситуаций является несанкционированный овердрафт.

Несанкционированный овердрафт

Клиент при пользовании банковскими картами, возможно, столкнется с понятиями овердрафта, несанкционированного овердрафта и его типами — предусмотренным и непредусмотренным овердрафтом. Очень важно разграничивать эти понятия, во избежание незапланированных трат.

В отличие от овердрафта, особого вида кредитования, существует такое понятие, как несанкционированный овердрафт. При использовании пластиковой карты банка клиент может расходовать средства, не превышая суммы платежного лимита, либо остатка на банковском счете. В том случае, если этот предел превышен, и возникает несанкционированный овердрафт. Произойти это может по нескольким причинам:

  • Различные курсы валют в момент транзакции и процессирования на счет данной пластиковой карты
  • Оплата комиссии при использовании банкоматов других банков
  • Совершение покупок с безналичным расчетом на сумму, превышающую лимит или остаток на карте
  • Технический сбой в работе системы авторизации пластиковых карт.
Рекомендуем:  Что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке?

Непредусмотренный овердрафт

Существуют такие виды счетов на пластиковых картах, предполагающие возможность использования клиентом денежных средств, которых в настоящий момент на его счете нет. Возникают своего рода кредитные отношения между банком и клиентом. Все нюансы этих отношений четко прописаны в договоре. Такое превышение платежного лимита, разрешенное банком, называется овердрафтом. Не следует путать разрешенный овердрафт и несанкционированный (неразрешенный, технический) овердрафт. И в частности непредусмотренный овердрафт, который является одним из двух типов неразрешенного овердрафта.

Данная ситуация возможна в тех случаях, когда договор между банком, эмитентом пластиковой карты, и клиентом предусматривает расходование денежных средств только в пределах платежного лимита. При возникновении непредусмотренного технического овердрафта на клиента распространяются санкции — есть придется не только вернуть неправомерно использованные деньги, но и оплатить солидные проценты за их использование.

Предусмотренный овердрафт

Предусмотренный овердрафт тоже является несанкционированным или неразрешенным. Предусмотренным он называется потому, что в договоре банка и клиента заранее оговариваются санкции и проценты в случае возникновения технического овердрафта. При этом в договоре чаще всего указывается, что сумма овердрафта должна быть немедленно погашена. Таким образом, и в случае предусмотренного технического овердрафта речь идет не о способе кредитования клиента, а о нарушении взаимоотношений банка и клиента, предусмотренных договором. И в этом случае возможно применение к клиенту санкций за неосновательное обогащение.

Можно ли избежать несанкционированного овердрафта

Чтобы не оказаться в подобной неприятной ситуации, в интересах владельца пластиковой карты самому внимательно следить за состоянием своего счета, корректностью транзакций и суммой остатка. В случае, если овердрафт связан со сбоем в работе банкомата или контрольно-кассового оборудования в торговой точке, необходимо незамедлительно обратиться в банк для аннулирования несуществующего платежа или возврата случайно выданных денежных средств. В любом случае при несанкционированном овердрафте банк предпримет необходимые действия для того, чтобы вернуть свои средства и назначит штрафные проценты за их несанкционированное использование. Причем у банка для этого будут законные основания.

Рекомендуем:  Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Овердрафт в Сбербанке

Списание платы за овердрафт в Сбербанке со счета физических лиц невозможно, потому что с 2018 года эта услуга больше не предоставляется. За технический овердрафт комиссия здесь не предусмотрена.

Дебетовая карта Классическая Сбербанк

Стоимость от 450Р
Кэшбек До 30%!
%!на остаток Нет
Снятие без %! 0 руб.
Овердрафт Нет
Доставка В отделение

Для юридических лиц

Воспользоваться сверхлимитом могут только владельцы малого бизнеса, ИП и корпоративные клиенты. Для этого есть три специальные программы:

  1. «Овердрафт с общим лимитом».
  2. «Бизнес-Овердрафт».
  3. «Экспресс-Овердрафт».

Договор заключается на один год. За это время клиент может использовать овердрафт неограниченное количество раз, но с условием, что полное погашение долга будет каждые 30–90 дней.

Размер сверхлимита устанавливается индивидуально в рамках от 50 тыс. до 17 млн рублей. Плата за открытие лимита составляет 1,2%!от суммы одобренного овердрафта, но в пределах:

  • 8500–60 000 руб. — для «Бизнес-Овердрафта»;
  • 7 900–11 900 руб. — для «Экспресс-Овердрафта».

Плата, начисляемая на размер долга, составляет 12–14,5%!годовых.

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Рекомендуем:  Что делать если потерял карту Сбербанка а там деньги

Лимит, проценты, расчеты

Банк при выдаче овердрафта устанавливает определенный лимит, поэтому снять денежные средства в неограниченной сумме невозможно. Например, у индивидуального предпринимателя на карте имеется определенная сумма денег.

Для оплаты поставщику нужна сумма в 15 000 руб., хотя на карте из доступных средств всего – 8000 руб. При наличии овердрафта предприниматель может снять 15 000 руб. и рассчитаться за покупки, но образуется задолженность, т.е. лимит уйдет в минус.

Возвратить задолженность предприниматель сможет после первого поступления денег, значит — положить на карту нужно минимум – 3000 руб., чтобы 2000 руб. погасить за заем, остальную часть отдать за проценты, которые в отличие от обычного потребительского кредита при овердрафте гораздо выше.

Важно учитывать при пополнении баланса на карте, что практически все банки взимают комиссионные за разные услуги (выдача наличных денег, обслуживание лимита овердрафта). Также предусмотрены штрафы (пеня) в случае несвоевременного погашении кредита. Банки, внедив подобную услугу, расширяют круг клиентов, готовых брать деньги под проценты.

Но нельзя забывать, что в любом случае при взятии денег в долг придется возвращать, а жить при этом — уже на оставшиеся средства. В случае исчерпания полного лимита можно оказаться в непредвиденной ситуации, поскольку банк снимает проценты с лимитной суммы. В частности, ежегодные комиссионные за использование овердрафта.

Некоторые банки снимают незначительный процент комиссионных, но повышают проценты по самому овердрафту, либо наоборот, устанавливают небольшой льготный период погашения кредита.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: