Что такое неустойка по кредиту

Законодательство и неустойка

По статистике почти половина
заемщиков, выполняя ежемесячные платежи, хотя бы раз, но делали
просрочки. Причина задержек разная. Но их последствия одинаковые –
применяются штрафные санкции и начисляются пени.

Посмотрим, к каким
последствиям приводит кредитная неустойка. Неустойкой по кредиту, следуя
статье №330 ГК РФ, является сумма, которую кредитополучатель должен
уплатить кредитору при неисполнении заемщиком обязательств, взятых им по
кредитному договору.

Неустойка может быть:


Ежедневной, пеня. Начисление производится, исходя из количества дней
отсутствия денег на счете. Размер пени зависит от ключевой ставки ЦБ и
рассчитывается как 1/360 ставки рефинансирования. • Одноразовой. Это
штраф при каждой просрочке. Санкции могут быть разными. Например, если
клиент в установленную дату не произвел оплату, на следующий день ему
начисляют 100-рублевый штраф. Через 30 дней сумма удвоится и т.д. Однако
штраф может оставаться и фиксированной величиной.

Основные причины, по которым возникают просрочки:


Осознанная неуплата; • Перечисление делается при помощи терминалов
самообслуживания, кассы других банков или отделений «Почты России».
Денежные средства переводятся в течение 2-5 дней, поэтому возникает
техническая просрочка; • Оплата осуществляется позже даты, указанной в
кредитном договоре. Часто такие просрочки происходят, когда ежемесячной
датой платежа является 31 число. Банки переводят расчет на день раньше,
30-е число, но заемщик платит на день позже, 1-го числа следующего
месяца.

Что делает банк при возникновении просрочек

Каждые 7
дней банк будет передавать в БКИ информацию о просрочках платежа, что
испортит заемщику его кредитное досье. Несколько месяцев финансовая
организация попытается самостоятельно решить проблему, используя
следующие способы:

• Напоминания СМС сообщениями по ежемесячному
взносу, размерам начисленных штрафов; • Звонки с аудиосообщениями; •
Звонки от сотрудников банка, работающих с проблемными задолженностями; •
Письма на e-mail и домашнюю почту; • Приглашение заемщика в офис на
встречу с банковским сотрудником.

Будьте внимательны!
Если перечисленные выше способы не дали результата (не подействовали на
заемщика должным образом), банк может передать данные коллекторским
агентствам или обратиться с иском в суд.

Действия кредитополучателя при возникновении просрочек

Если причиной неустойки стали дорогой ремонт автомобиля, серьезная
болезнь или прочие внеплановые расходы, либо в жизни заемщика произошли
серьезные изменения (увольнение с работы, инвалидность, смерть), следует
обратиться к кредитору и пересмотреть условия кредитования.

Написанное
заявление, в котором указываются причины неуплаты, передается
менеджеру. Если банк дает согласие, стороны приступают к пересмотру
договора, если нет, — можно обратиться с иском в суд.

Как выполняется расчет неустойки

Точную сумму назвать невозможно, потому что все зависит от условий
кредитного договора, а они бывают разными. Проведем два расчета пеня на
примерах.

Пример №1. Предположим, Вы оформили кредит в
Сбербанке и должны ежемесячно вносить 7 тыс. рублей. По договору, каждый
день просрочки – это 0,5%!пеня от суммы платежа. Ваш пропуск – 7 дней.
0,5%!от 7 тыс. делает 35 рублей. Умножаем на 7 и получаем 245 рублей.
Эту сумму Вы должны добавить к ежемесячному платежу и оплатить её.
Итоговый взнос – 7 245 рублей.

Рекомендуем:  Отличительные особенности оклада и заработной платы

Пример №2. Предположим, Вы
оформили кредит в Сбербанке и должны ежемесячно вносить 7 тыс. рублей.
По договору, каждый день просрочки – это 0,1%!пеня от остатка долга,
который составляет 49 тыс. рублей. Ваш пропуск – 10 дней. 0,1%!от 49
тыс. делает 49 рублей. Умножаем на 10 и получаем 490 рублей. Эту сумму
Вы должны добавить к ежемесячному платежу и оплатить её. Итоговый взнос –
7 490 рублей.

В конце дадим один совет: старайтесь перечислять
деньги через кассы самого кредитора. Такой перевод зачислится мгновенно,
и Вы избежите технической неустойки.

Как рассчитать неустойку по кредитному договору

Размер неустойки в фиксированной сумме или в процентах к сумме просрочки отражается в договоре. По ипотечным, потребительским и другим видам кредитов могут устанавливаться разные штрафные санкции.

К примеру, банк «Россия» по просрочкам ипотечных платежей за каждый день задержки начисляет 0,019%!, а по потребительским кредитам – 0,05%!

При начислении неустоек за основу для расчета могут приниматься такие показатели:

  • неустойки взимаются со всей непогашенной суммы кредита на момент просрочки;
  • нейстойки начисляются только с суммы просроченного платежа вне зависимости от общего размера долга.

Пример

Заемщик на 7 дней просрочил очередной платеж в сумме 16 000 руб., пеня предусмотрена в размере 0,015%!за каждые сутки от суммы просроченного платежа. Расчет неустойки по кредитному договору:

16 000 х 0,015%!х 7 дней = 16,80 руб.

Если размеры неустойки не определены договором, сумма штрафной санкции рассчитывается как произведение величины долга и процентной ставки рефинансирования (ключевой ставки Центробанка), которая была актуальна в соответствующих периодах просрочки. При этом пеня взыскивается только с суммы долга, а не с процентных платежей.

Пример

Неустойка начисляется в виде штрафа в размере 20%!годовых, за основу принимается сумма непогашенной на момент просрочки части кредита (150 тыс.руб.). Заемщик не заплатил вовремя 16 000 руб., просрочив очередной платеж на 1 месяц. Ему надо будет дополнительно заплатить штраф – 2500 руб. (150 000 х 20%!/ 12 мес.). В этом случае на величину взыскания влияет количество месяцев просрочки.

Еще один вариант – фиксированные штрафы, которые при повторении случая с просрочкой могут начисляться в повышенном размере, причем от длительности периода просрочки они не зависят. Например, по условиям договора, при задержке платежа по кредиту впервые выставляется штраф в сумме 500 руб., при повторном нарушении – 1000 руб., в третий раз банк взыскивает с должника 1500 руб.

Читайте также: Можно ли погасить кредит материнским капиталом

Действия заемщика

Многие заемщики допускают большую ошибку, игнорируя сотрудников банка при нарушении сроков оплаты. Запомните – этого делать никогда не нужно. С сотрудником банка можно всегда договориться. Рассмотрим, как правильно должен вести себя заемщик, если нечем вносить оплату.

Действия заемщика:

Обращение в банк Если вы понимаете, что вносить оплату нечем, необходимо сразу обращаться в офис финансовой компании. При этом делать это необходимо до того момента, как наступит оплата ежемесячного взноса.
Предоставление документов Обращаясь в банк при себе необходимо иметь паспорт, кредитный договор и официальное подтверждение нетрудоспособности (при наличии).
Написание просьбы При наличии документов следует написать обращение на имя управляющего, в котором указать:
  • личные данные
  • номер кредитного договора
  • почему не можете внести оплату
  • когда оплата поступит кредитору
  • каким способ желаете получить ответ: по почте, на адрес электронной почты или обратитесь лично в офис

По итогам обращения у вас на руках должна остаться копия написанного документа, с отметкой о принятии. Это пригодится, если дело будет передано в суд.

Получение итогов рассмотрения обращения Как правило, банк рассматривает обращение в течение 5 рабочих дней и предоставляет письменный ответ.
Оплата Если банк предоставил рассрочку или кредитные каникулы, то стоит решить финансовый вопрос и внести оплату. Если финансовая компания отказала, то стоит подумать, как внести средства, чтобы сумма долга не возрастала. В любом случае вы всегда можете вносить оплату частями, чтобы банк не считал вас злостным неплательщиком.
Рекомендуем:  Что такое девальвации рубля: объясняю человеческим языком на примере + прогноз на 2019-2020

Стоит ли обращаться к юристам

Среди наших соотечественников бытует мнение, что с банками судиться бесполезно. Заемщики сами подписывают договоры с драконовскими условиями, значит, придется выплачивать долги с серьезными процентами. Но опытный юрист может повернуть ситуацию в вашу пользу: уменьшить сумму неустойки, добиться реструктуризации или оспорить договорные обязательства. В некоторых случаях можно даже подать встречный иск:

  • Представители банка угрожали заемщику или оказывали психологическое давление.
  • Условия кредитного договора были изменены в одностороннем порядке.
  • Банк навязал страховку или взял незаконные комиссии за оформление кредита.
  • Была допущена ошибка при начислении штрафов и неустойки.
  • Заемщик сообщил о финансовых трудностях, а банк проигнорировал эту информацию.

Во время судебного разбирательства должник будет противостоять юристам банка, которые специализируются на подобных делах. Лучшее, что можно сделать в таком случае, – доверить свою защиту не менее опытному адвокату.

Результат

Нашим юристам удалось доказать несоразмерность неустойки, которую выставил банк. Суд решил, что гражданка Л. должна вернуть финансовому учреждению 477 534, 66 рублей (вместо 864 687,79 рублей):

  • долг – 319 529,13 рублей;
  • проценты – 85 352, 87 рублей;
  • пени – 59 805,79 рублей (вместо 359 805,79 рублей);
  • госпошлину – 12 846, 87 рублей.

Какие дополнительные выплаты банк имеет право начислить

Любой платеж по кредиту, произведенный позже даты, указанной в договоре, является просрочкой платежа по кредиту. Задержка даже на один день может быть расценена как просрочка, вследствие чего к заемщику будут применены штрафные санкции. К ним по ст. 330, п. 1 относятся:

  • Штрафы – единовременная мера наказания, применяемая к каждой просрочке. Так, если сумма штрафа составляет 100 рублей, за три месяца просрочки должник обязан будет заплатить 300 рублей.
  • Пени – дополнительные проценты, начисляемые согласно сроку задержки платежа. В случае длительной просрочки сумма пени превысит сумму процентов по кредиту.

В случае если штрафа и пени также не были уплачены, за них неустойку начислить уже не смогут.

Размер пени рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время этот показатель равен 7 %!годовых) за каждый день просрочки платежа (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Рассчитаем пеню на конкретном примере, исходя из приведенных выше данных. Если гражданин на два года взял в кредит 300 тысяч рублей под 21,5 %!годовых, его ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 370 рублей. Пропустив два платежа, он просрочил выплату на 40 дней. Соответственно, пеня, начисленная за указанный период, будет равняться 89,48 рублям.

9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (руб.) – пеня за просрочку платежа по кредиту за один месяц.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (руб.) – пеня за просрочку двух платежей за 10 дней второго месяца.

53,69 + 35,79 = 89,48 (руб.) – сумма пени за 40 дней.

Рекомендуем:  Что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке?

Поскольку размер неустойки весьма скромен, кредитор может воспользоваться п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по обоюдному согласию сторон размер пени может быть увеличен. Этот пункт включается в договор на стадии его составления, и в случае просрочки платежа банк начислит проценты значительно больше обозначенной Центробанком ставки рефинансирования на вполне законных основаниях.

Известны ситуации, когда банк назначал чрезмерные проценты по просрочке. Тогда клиент на основании ст. 33 Гражданского кодекса РФ обращался в суд с требованием отменить выплату неустойки по причине несоответствия ее размера нарушенному обязательству. В данном случае суд может признать размер пени завышенным и отказать кредитору в удовлетворении требования от заемщика ее уплаты. Поскольку суд, как правило, становится в таких делах на сторону клиента, большинство финансовых организаций стараются не назначать непомерных штрафных санкций.

Основные разновидности штрафных санкций

К ним относятся следующие четыре типа:

  • Наиболее распространенным является вариант с каждодневным начислением процентов за просрочку платежа по кредиту. Его мы рассмотрели на примере трех известных банков РФ.
  • Штрафы с постоянным размером платежа, независимо от периода и частоты просрочки (500 рублей за любую задержку).
  • Штрафы с постоянным размером платежа, увеличивающимся в соответствии с продолжительностью просрочки (первая задержка – 500 рублей, вторая – 600, третья и т. д. – 800 рублей).
  • Процент, рассчитываемый исходя из остаточной суммы кредита, который начисляется ежедневно до погашения задолженности либо единовременно – раз в месяц. Подобная практика встречается в нашей стране крайне редко. Так, если остаток по кредиту составляет 100 тысяч рублей, а просроченный платеж – 3 000 рублей, выплате подлежит штраф в размере, например, 2 %!от остатка (2 000 рублей).

Иногда кредитные организации применяют сразу два метода работы с должниками: назначают и штраф с постоянной суммой, и дополнительные 0,2–1 %!от суммы задолженности. Кроме того, могут быть использованы и другие способы убеждения клиента вернуть долг.

Можно ли снизить размер неустойки

  Скачать образец ходотайства о снижении неустойки по кредиту:

xodotajstvo-o-snizhenii-neustojki-po-kreditu.doc

Да, можно и нужно. Потому что размеры неустоек порой превышают все допустимые нормы. Российские суды неоднократно сталкивались с делами, в которых банк требовал заплатить штрафы, превышающие сам кредит в десятки раз.

Снижение неустойки возможно только после решения суда. Самостоятельно просто так договориться с банком еще никому не удавалось.

Вот что говорит о взыскании неустойки по кредитному договору судебная практика: согласно ст. 333 Гражданского кодекса, несоизмеримо завышенный размер штрафов подлежит снижению, причем на усмотрение самого суда. С одной стороны, это противоречит правилам арбитража о том, что только по инициативе должника (или, что бывает гораздо реже, – кредитора) может быть снижен размер неустойки. Но с другой стороны, сопоставив все факты и увидев явные несоответствия сумм неустойки, фемида не имеет права удовлетворить требования кредитора в полном объеме. Причинами для этого являются:

  • завышенный процент штрафных санкций;
  • короткий срок невыполнения обязательств;
  • несоответствие размеров полученных убытков и размеров неустойки.

Так как неустойка является мерой компенсации, то она должна быть пропорциональной полученным убыткам. Однако, в Гражданском кодексе говорится о том, что суд не вправе требовать от кредитора доказательств того, какими были его убытки. При этом, закон не исключает право судьи проводить исследовательскую деятельность на предмет соизмеримости убытков и штрафов. Благодаря этому было выиграно множество дел.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: