Небанковская кредитная организация: примеры, виды

Российскую банковскую систему формируют два типа финансовых учреждений – банки и небанковские кредитные организации (НКО). Коммерческих банков в стране – более четырехсот. Количество НКО значительно меньше – всего сорок, но именно они становятся все более востребованными. Масштаб деятельности некоторых организаций делает их серьезными игроками на современном финансовом рынке.

В статье мы собрали ответы на самые распространенные вопросы, касающиеся небанковской кредитной организации: что это такое, чем занимается, какие преимущества имеет перед банками. Кроме того, вы узнаете об особенностях регистрации НКО и почему к ним можно причислить даже «Почту России».

Особенности деятельности на территории России

Небанковские
кредитные организации на первоначальном этапе образования были
представлены немногочисленной группой реорганизованных банков, которые
не смогли обеспечить установленный уровень капитализации. Текущая
ситуация на финансовом рынке России складывается так, что для НКО
устанавливаются новые повышенные требования в связи с появлением все
большего числа новых институтов этого типа.

Депозитно-кредитная
форма НКО самая малочисленная на территории России в связи с тем, что
создание НДКО предполагает наличие высоких требований к уставному
капиталу и жестких ограничений на проведение операций. Услуги,
предоставляемые расчетными НКО, пользуются большой популярностью у
клиентов, что привело к увеличению количества таких форм на рынке. Росту
числа РНКО способствуют также лояльные условия лицензирования и
минимальные риски этого вида деятельности.

  • Какие банки не проверяют кредитную историю — список, условия выдачи займов и требования к заемщикам
  • Как получить кредит на открытие и развитие малого бизнеса — программы в банках, льготы и процентные ставки
  • Виды банковских кредитов для физических лиц — описание предложений, процентные ставки и требования к заемщикам
Рекомендуем:  Что такое дефолт: объяснение простыми словами

  Как работает франшиза в примерах

Учредители небанковских финансовых организаций и устав

Требования
банковских инструкций относительно учредителей небанковских
финансово-кредитных организаций сводятся к наличию достаточных ресурсов
для создания уставного фонда у право- и дееспособного физического или
юридического лица. Помимо этого, для учредителя юридического лица
необходимо доказать:

  • устойчивость своего финансового положения;
  • осуществление деятельности на протяжении последних трех лет;
  • выполнение финансовых и иных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три календарных года.

Формирование уставного капитала

Нормативы,
установленные для небанковских кредитных организаций, основываются на
величине рискованности проведения операций. Для самых высокорисковых
НКО, которыми являются НДКО, норматив достаточности собственного
капитала самый высокий, и составляет 15%! При этом минимальный размер
учредительных взносов – 90 млн рублей. Для ПНКО и РНКО этот порог ниже –
18 млн рублей, а норматив расчетной достаточности собственных средств –
2%!и 12%!

Форма собственности

Законодательными нормами РФ
предусмотрена возможность регистрации НКО, имеющих любую
организационную форму. На сегодняшний день самый распространенный
организационно-правовой статус у действующих НКО – это общество с
ограниченной ответственностью (ООО). Вторая по распространенности форма –
это акционерное общество закрытого типа (ЗАО), и третья – акционерное
общество открытого типа (ОАО).

Надзор ЦБ РФ и ограничения деятельности

Главной
целью банковского надзора и регулирования процесса функционирования
финансовых небанковских организаций является защита законных интересов
клиентов. Центральным банком РФ разработан ряд инструкций и обязательных
нормативов, регламентирующих работу НКО. Их нарушение грозит
ликвидацией кредитной структуры. Ограничение деятельности заключается в
запрете на осуществление высокорисковых видов банковских операций, таких
как:

  • открывать текущие счета физическим лицам;
  • осуществлять банковские переводы по счетам физических лиц;
  • принимать депозитные вклады денежных средств от физических лиц;
  • принимать участие в страховании вкладов;
  • проводить операции с драгоценными металлами.
Рекомендуем:  Как получить кэшбэк через мобильное приложение Алиэкспресс?

НДКО

Небанковские депозитно-кредитные организации интересуют среднестатистического пользователя в первую очередь. Эти компании работают со вкладами и занимаются кредитованием, при этом – не проводят расчётные операции.

Важно! Возможности НДКО существенно лимитированы по приёму депозитов и оформлению кредитов на законодательном уровне. Ограничения действуют как по суммам, так и по видам вкладов и займов.

Специализируются НДКО на физических лицах, хотя и с юрлицами тоже так или иначе взаимодействуют. Депозитно-кредитные учреждения небанковского происхождения работают в основном по двум операциям:

  • предоставление заёмных средств физлицам (чаще всего) и юрлицам (реже);
  • приём вкладов и инвестиций от частных клиентов и от представителей бизнеса.

Также НДКО выдают гарантии, осуществляют деятельность на рынке инвестиционных фондов и обеспечивают другие операции, сопровождающие приём депозитов и выдачу кредитов.

Виды небанковских кредитных организаций

Клиринговые учреждения

Клиринг — это разновидность бартера, способ безналичного расчета между банками, предприятиями, государствами без использования денег. Подобного рода операции сложно отражать в финансовых документах, поэтому многие прибегают к услугам клиринговых учреждений.

Инкассаторские фирмы

Собирают и перевозят денежные средства между организациями и их подразделениями. Основные клиенты: банки и крупные магазины. У больших компаний есть собственные службы инкассации. Организациям со средним оборотом выгодней пользоваться услугами НКО.

Компании, осуществляющие денежные переводы

При помощи этих компаний люди отправляют деньги в любой город или страну. Для этого им не нужно открывать банковский счет, пользоваться картами или терминалами. Филиалы НКО есть во многих банках и в почтовых отделениях. За свои услуги компании берут небольшой процент. Примерами подобных организация являются Western Union и Золотая Корона.

Электронные деньги

Они оказывают практически все виды банковских услуг, кроме вкладов. Все операции проводятся онлайн: через сайт или приложение компании. Электронными деньгами оплачивают услуги и товары. Они взаимодействуют с обычными банками. Деньги можно вывести на карту или пополнить с нее свой электронный кошелек. Некоторые организации дают возможность обменивать валюту.

Рекомендуем:  Когда и куда возвращаются деньги после спора на Алиэкспресс

Ломбарды, инвестиционные фонды, кредитные кооперативы – НКО или нет

В нашей стране есть ряд организаций, которые также выполняют банковские операции, но нормативно-правовыми актами в банковскую систему не включены. Исходя из функций их зачастую относят к НКО. Возьмем для примера деятельность ФГУП «Почта России». Организация выполняет банковские переводы без открытия счетов. Исходя из формулировки в законе, ее можно считать небанковской кредитной организацией.

Другой пример: ломбарды – коммерческие организации, которые выдают кредиты населению под залог собственности. Обеспечением по займам становятся автомобили, ювелирные изделия, техника. Очевидно, что операция банковская, но формально к НКО их работа, как и работа «Почты России», по нормам российского права не относится. Хотя зарубежное законодательство, как и российские практики, причисляют к НКО подобные структуры.

Среди них:

  1. Кредитные кооперативы – финансовые организации, объединяющие юридических или физических лиц по территориальному или профессиональному критерию. Пайщики вносят определенные суммы (единовременно или периодически) и получают право взять кредит по установленной кооперативом процентной ставке.
  2. Кассы взаимопомощи – добровольное объединение граждан для взаимной финансовой поддержки. Члены объединения вносят деньги в фонд, из которого в дальнейшем выделяются займы участникам. Чаще всего без начисления процентов.
  3. Лизинговые компании – коммерческие организации, оказывающие кредитные услуги на особых условиях. Они предоставляют в аренду технику или недвижимость и получают от клиента взносы, которые выступают одновременно арендной платой и взносом по кредиту.
  4. Страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды – организации, которые не занимаются кредитными операциями, но, как и банки, аккумулируют средства клиентов.

Читайте также:

Займ для молодых мам: дают ли кредит в декретном отпуске

Можно ли получить кредит без прописки и как это сделать

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: