Капитализация – что это?

Доходность по банковским депозитам оценивается по нескольким параметрам. Важную роль здесь, конечно, играет процентная ставка. Многие вкладчики только исходя из нее решаются вложить свои накопления в тот или иной банк. Однако, есть виды вкладов, которые даже под меньший процент приносят бОльший доход. К ним относятся депозиты с капитализацией процентов. Выдвигаемая ставка становится не основным показателем, а лишь базовой величиной.

За счет капитализации процентов эффективная ставка будет превышать заявленное значение указанного в депозитном договоре номинального процентного дохода, то есть дает возможность пассивно увеличивать свой доход. Вклады с капитализацией являются одной из немногих форм приумножения сбережений с использованием банковских депозитов для вкладчиков, которые предпочитают пассивный способ зарабатывания прибыли. Рассмотрим подробнее, что такое капитализация, зачем она нужна, какие бывают типы, какой тип самый доходный?

Что такое капитализация?

Она является важной характеристикой
банковских вкладов и представляет собой присоединение начисленных
процентов к основному телу вклада в течение срока его действия. Таких
периодов в основном сроке может быть несколько. В результате этого
начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и уже на увеличенную
сумму будут начислены новые проценты.

Таким образом,
капитализация представляет собой увеличение доходности депозитов по
методу сложных процентов, что позволяет увеличить скорость роста прибыли
вкладчика по сравнению расчета процентов по простой схеме, когда доход
начисляется и выплачивается в конце срока вклада.

Формула расчета капитализации процентов

Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:

Дв = С * (1 + Рп)* Т.

Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.

По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.

Рекомендуем:  Какие выплаты и пособия положены малоимущим семьям + инструкции по расчету

Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.

Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.

При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.

Зачем нужна капитализация?

Она позволяет получить бОльший доход по сравнению с видами вкладов с простым начислением процентов в конце срока. Оценить эффект капитализации позволяет эффективная ставка. С ее помощью можно оценивать предложения различных банков.

У многих вкладчиков всегда возникает вопрос: лучше вложить деньги на вклад под 10%!годовых с начислением процентов в конце срока вклада или же разместить его с условием капитализации.

Произведем простой расчет.

Если вложить 100 000 рублей под 10%!на 1 год с учетом выплаты процентного дохода в конце срока, то итоговая сумма к получению составит:

100 000+(100 000 * 10%!)= 110 000 рублей

Если вложить эту сумму на таких же условиях, но с учетом ежемесячной капитализации, то получим:

Эффект капитализации здесь очевиден. Чтобы получить такой же доход, ставка по вкладу с начислением процентов в конце срока должна составлять:

110 471/100 000 = 10,47%!

Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода. Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%!) в каждом случае по формуле:

  • Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%!
  • Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%!
  • Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%!

Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов

Рекомендуем:  ТОП-5 карт с кэшбэком на АЗС

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

  • Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч. Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.
  • Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже. Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно. Посчитать вклад с различными типами капитализации вы можете на нашем калькуляторе вкладов.

Этот отрывок (второй) взят из статьи: https://finfex.ru/chto-znachit-kapitalizaciya-vklada/

Плюсы и минусы капитализации депозита

Существование различий
между капитализацией по вкладу и по вкладу и процентам подразумевает и
наличие у каждого варианта своих преимуществ и недостатков — как для
финансовых учреждений, так и для клиентов.

Плюсы капитализации процентов по вкладу:

  1. Владелец
    депозита в долгосрочной перспективе получает больше денег. Само собой
    разумеется, что «проценты на проценты» выгоднее, чем «проценты на
    вклад»; при этом важно понимать: чем меньше размещённая в банке сумма и
    чем короче срок хранения, тем меньше прибыли получит вкладчик — вне
    зависимости от выбранного им варианта.
  2. Обычно финансовые
    учреждения предлагают клиенту, выбравшему капитализацию процентов, более
    высокие ставки и, как следствие, повышенный ежемесячный доход. Касается
    это и валютных вкладов Сбербанка.
  3. Банку выгодно держать все
    деньги вкладчика «при себе» до последнего, направляя их на заключение
    выгодных сделок. Следовательно, срок действия такого депозита будет
    проще продлить, заключив новый договор или внеся изменения в
    существующий.

Минусы капитализации процентов по вкладу:

  1. Чтобы
    заключить депозитный договор на самых выгодных условиях, владельцу
    денег придётся отказаться от возможности управления средствами, в том
    числе их снятия с текущего счёта (вплоть до окончания срока размещения).
    Причины, по которым банки стремятся как можно дольше не отдавать
    депозиты, описаны выше; единой процентной ставки не предусмотрено,
    поэтому любое финансовое учреждение вправе действовать в своих
    интересах, стимулируя клиентов к созданию долгосрочных вкладов.
  2. Хотя
    формально по окончании срока действия договора размещения депозита
    клиент должен получить все ранее начисленные проценты, на деле банки
    часто устанавливают штрафные санкции: выплату процентов только по вкладу
    или без учёта капитализации. Чтобы избежать неприятных разбирательств,
    вкладчику нужно заранее изучить условия договора — а после подписания
    строго им следовать.
Рекомендуем:  Срок действия подарочной карты Иль Де Ботэ

Ещё один недостаток капитализации
процентов — сложность расчёта окончательной суммы; с помощью какой
формулы владелец денег может оценить свои перспективы, будет рассказано в
предпоследнем разделе нашего материала.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

Вклад Ставка Минимальный срок Пополнение и снятие Выплата процентов
Ваш успех 7,05%! 367 дней Нет В конце месяца
На жизнь 5,30%! 91 день Нет В конце месяца
Пенсионные сбережения 5,90%! 91 день Нет В конце года или по истечению срока вклада

Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:

Вклады Процент Минимальный срок Частичное снятие Выплата процентов
Инвестиционный От 5,6%! 3 месяца Нет Ежемесячно
Максимальный доход От 5,9%! 3 месяца Нет Ежемесячно
Расчетный От 5%! 3 месяца До неснижаемого остатка Ежемесячно

Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:

Вклад Минимальный процент Минимальный срок Минимальная сумма вклада Частичное снятие Частичное пополнение
Управляй 3,15%! 3 месяца 30 тыс. рублей Да Да
Пополняй 3,45%! 3 месяца 1 тыс. рублей Нет Да
Сохраняй 2,95%! 1 месяц 1 тыс. рублей Нет Нет

Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: