ФЗ о кредитных историях (Федеральный закон N 218-ФЗ)

Для того чтобы государственные и частные банковские учреждения могли свободно оперировать данными о кредитоспособности юридических и физических лиц, Государственная Дума Российской Федерации приняла ФЗ «О кредитных историях». Данный материал рассказывает об основных положениях закона, сфере его применения и особенностях функционирования специализированных бюро.

Что такое кредитная история?

Это отчет, который содержит сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств. 218 ФЗ о кредитных историях четко указывает, как должна выглядеть КИ гражданина, какая информация в ней отражается. В ней содержатся сведения обо всех выданных и погашенных кредитах гражданина. Кроме того, с недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ.

Самое главное в законе — содержание кредитной истории. Где бы вы ни запросили досье, оно всегда будет иметь идентичный вид, который подробно описан в ФЗ. Досье состоит их 4-х основных частей:

  1. Титульная. В этой части отражается основная информация о гражданине. Это его ФИО, полные паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. То есть это идентификационные данные гражданина.
  2. Основная. Эта часть содержит ключевую информацию, которая и помогает кредиторам дать верную оценку клиенту. Если гражданин судом признан недееспособным или находится в стадии банкротства, это обязательно отражается в отчете. Далее дается полная расшифровка действующих и погашенных долговых обязательств с указанием сумм, сроков и процентов. Здесь же находятся данные о просрочках, о фактах обращения кредиторов в суд. Если ссуда оформлена с поручителем или залогом, это также указывается. В целом, это полное кредитное досье гражданина.
  3. Закрытая или дополнительная часть. Здесь содержится информация об источниках формирования истории кредитования, то есть о банках и иных кредитных организаций, которые передавали информацию в досье.
  4. Информационная. Федеральный Закон 218 ФЗ о кредитных историях был изменен в 2014 году. В досье появилась информационная часть, в которой указывается информация об отказных решениях по заявкам на получение ссуды. По каждому факту указывается запрашиваемая сумма и причина отказного решения. Здесь же пишется информация о факте пропуска двух и более платежей подряд в рамках одного договора.
Рекомендуем:  Банковская гарантия: что это такое и для чего она нужна

В итоге кредитные организации получили полный расклад. Они могут делать запросы КИ потенциальных заемщиков и оценивать их более объективно. Информация наглядно описывает гражданина, позволяет провести его качественную оценку, определить все возможные риски.

Статьи ФЗ о кредитных историях

Федеральный закон о кредитных историях регулирует права и обязанности тех, кто предоставляет заемные средства и тех, кто получает кредиты. В статьях  закона описывается, как должна формироваться и где храниться кредитная история.

Аспекты, касающиеся КИ, зафиксированы в статьях ФЗ №218 от 22 декабря 2004 года. Государственная Дума РФ постоянно вносит поправки в него, чтобы закон регулировал как можно больше вопросов, касающихся кредитования, хранения и использования информации в БКИ.

Статьи Закона регулируют:

  1. Принципы и особенности создания/прекращения деятельности специальных кредитных бюро.
  2. Права, обязанности, а также порядок взаимоотношений между бюро, заемщиками, кредиторами, контролирующими органами и другими заинтересованными лицами.

Главная задача законодательства –обеспечение безопасности всех сторон, непосредственно участвующих в кредитовании.

Права и обязанности БКИ

Перечень прав, предоставленных по закону сотрудникам бюро, включает всего 4 пункта:

  1. Оказание услуг предоставления отчётной документации по кредитным договорам.
  2. Разработка методов оценки кредитных историй и создания рейтингов.
  3. Создание организаций (союзов).
  4. Получение
    в государственных структурах информации, необходимой для проведения
    проверок субъектов и предоставления их результатов пользователям.

Ровно столько же пунктов содержат обязанности БКИ:

  1. Подача конфиденциальной информации в Центральный каталог.
  2. Получение лицензии на право технической защиты информации конфиденциального характера.
  3. Предоставление отчётов пользователям.
  4. Включение
    информации в состав истории: если данные получены на электронном
    носителе, закон о БКИ даёт на это сутки, а если для передачи
    использовался бумажный носитель, срок включения – пять суток.

Центральный каталог

В
соответствии с законом 218 о кредитных историях Банком России был
создан ЦККИ — Центральный Каталог Кредитных Историй. Это большая база
данных, в которой содержится вся основная информация о каждом субъекте
КИ. Основная задача ЦККИ — указание гражданам и банкам, в каком именно
БКИ нужно искать требуемую кредитную историю.

То
есть в ЦККИ нельзя найти полный кредитный отчет, в нем располагаются
только титульные части всех существующих досье. То есть если гражданин
хочет посмотреть свое досье, для начала он должен узнать, в каком именно
БКИ находится информация. Он подает запрос в ЦККИ и получает эти
сведения, далее можно обращаться в указанное бюро.

Рекомендуем:  Как платить через телефон без карты

Последние изменения, внесенные в закон

Федеральный закон №218 был отредактирован 31 декабря 2017 года. Также в это время были внесены коррективы в ФЗ о ЦБ. Подробнее здесь:

Поправки были внесены в следующие статьи:

Статья 5

Часть 3.1 ст 5 была дополнена сведениями об исключениях, в которых уполномоченному органу не сообщаются источники формирования кредитной истории.

Ст 5 была дополнена 7 частью, в которой идет речь о том, что Правительство РФ вправе установить ограничения на передачу информации об источниках платежной карты.

В ФЗ 218 раскрываются и другие статьи, в которые не были внесены поправки:

Статья 4

В пункте 1 ст 4 описаны пункты, из которых состоит кредитная история физического лица. В нее входят:

  1. Титульная часть. В данном пункте содержится следующая информация:
    • ФИО физ лица, дата и место его рождения. Данные указываются на русском языке;
    • сведения из удостоверения личности гражданина;
    • номер идентификации, который подтверждает, что он уплачивает налоги;
    • личный страховой номер, обозначенный в свидетельстве о пенсионном страховании.
  2. Основная содержит данные о:
    • месте регистрации и проживании гражданина;
    • госрегистрации физ лица в качестве индивидуального предпринимателя;
    • признании судом человека недееспособным или ограничено дееспособным;
    • несостоятельности лица;
    • об обязанностях гражданина в качестве заемщика.
  3. Дополнительная:
    • источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
      • юридического лица;
      • финансового управляющего;
      • гражданина.
  4. Информационная содержит данные о:
    • предоставлении займа или об отказе в нем;
    • своевременности внесения необходимых платежей.

Ст 7 ФЗ 218

В положениях ст 7 описывается орган, обеспечивающий безопасность и сохранность предоставленных данных. За хранение и защиту данных отвечает бюро кредитных историй. Оно обеспечивает сохранение данных в течение 10 лет со дня их получения.

В пункте 1 ст 7 описаны основания для аннулирования кредитной истории:

  • по истечению установленных 10 лет;
  • суд принял решение о недействительности сведений о платежеспособности заемщика;
  • на основании заявления о рассмотрении данных, внесенных в кредитную историю.

БКИ (бюро кредитных историй) обеспечивает конфиденциальность и защиту данных на момент:

  • ее обработки;
  • хранения;
  • передачи уполномоченным лицам.

Согласно положениям закона, при предоставлении сведений не должна быть нарушена:

  • служебная;
  • банковская;
  • налоговая;
  • коммерческая тайна.

Статья 8

В положениях ст 8 прописаны права субъектов кредитных историй. Они вправе:

  • получать данные об адресе нахождения БКИ, в котором хранится его история;
  • один раз в год на бесплатной основе запрашивать кредитный отчет и неограниченное количество раз за денежную сумму;
  • оспорить сведения, включенные в их кредитные истории. Осуществить это можно путем подачи заявления в БКИ;
  • оспорить решение сотрудников бюро об отказе в принятии заявления.
Рекомендуем:  Санация банка – что это такое и каковы последствия для вкладчиков?

Ст 9 ФЗ 218

В статье 9 перечислены права бюро кредитных историй. К ним относят:

  • оказание услуг по составлению и предоставлению отчетов по кредиту на основании подписанного договора с клиентом;
  • разработка оценочных стратегий по вычислению рейтингов в индивидуальном порядке;
  • организовывать союзы по защите интересов своих клиентов, контроль их деятельности, удовлетворение всех их научных и других требований;
  • проверка информации, содержащейся в кредитной истории через:
    • Национальный Банк России;
    • органов гос власти и других.

Статья 10

В положениях ст 10 описаны обязанности БКИ. Основными из них являются:

  1. Предоставлять Центральному бюро информацию, содержащуюся на титульных листах кредитных историй.
  2. После аннулирования клиентских данных в течение двух дней сообщить об этом сотрудникам Центрального каталога.
  3. Наличие лицензии на осуществление деятельности по сохранению конфиденциальных данных.
  4. По требованию клиента предоставлять отчет по долгу, но только на основании имеющегося договора.
  5. После получения данных добавить их в долговую карту заявителя не позднее одного рабочего дня.

Ст 14 ФЗ 218

Деятельность БКИ контролирует Банк России. Он выполняет следующие функции:

  • заполняет государственный реестр, в соответствии с положениями закона;
  • установка требований к содержанию долговых историй;
  • проверка соблюдения правил по осуществлению своей деятельности и другое.

Сферы регулирования и применения закона

Закон определяет суть и составляющие части КИ, порядок передачи, формирования, хранения, выдачи и использования сведений. Он регулирует взаимодействие между:

  • финансовыми организациями, предоставляющими кредиты заёмщиками и обязующимися передавать сведения о совершаемых клиентами операциях в БКИ;
  • БКИ, хранящих данные о договорах граждан страны;
  • заёмщиками – лицами, оформляющими кредиты или займы;
  • ЦККИ, охватывающим информацию из всех законно функционирующих БКИ;
  • Центральным Банком.

Полезно знать: положения ФЗ могут использоваться при ведении дел о банкротстве и несостоятельности граждан (включая организации и ИП), рассмотрении заявлений о признании как банкротов ИП и анализе обоснованности таких требований.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: