Что означает установка кредитного лимита?

Кредитный лимит по карте – это максимальная сумма средств, которой может распоряжаться держатель «пластика». Ограничения банк устанавливает при выдаче карточки, основываясь на скоринговой проверке заемщика и прочих факторах, указывающих на благонадежность физического лица. При этом лимит по карте может быть изменен в большую или меньшую сторону по усмотрению банка.

В прямом смысле слова лимит – это предел, более установленной суммы заемщик израсходовать не может. Однако в редких случаях банк позволяет его превышать, но происходит такое только по причине технического овердрафта или неправильного использования карточки.

Одной из особенностей кредитного лимита является тот факт, что он чаще всего возобновляемый. Когда держатель вносит оплату или просто пополняет счет, часть этой суммы снова доступна к использованию.

Помимо классического определения лимита, как доступного объема средств по кредитной карте, к этому термину можно отнести и овердрафт.

Типы карт

Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.

Дебетовые карты

Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.

На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.

Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%!

Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.

Овердрафт

Это дебетовые карты, но с которыми можно «уйти в минус». Такие карточки используются как обычные дебетовые, они тоже могут быть участниками зарплатного проекта. Но подразумевается определенный лимит кредитования.

Как правило, овердрафт в стандартных картах подключается небольшой. «В минус» можно уйти не более чем на 15 000 рублей. Работает это следующим образом:

  • на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
  • клиент снимает в банке 18 000 рублей;
  • это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.

Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30%!годовых.

Рекомендуем:  Как правильно посчитать процент годовых от суммы кредита

Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.

Если деньги не поступают в срок, то может быть начислен штраф, исходя из условий договора. Обычно 0,1%!от суммы просроченной задолженности. Услуга овердрафта является добровольный, поэтому клиент может отключить эту функцию.

А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.

Кредитные карты

Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.

Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.

После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.

К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.

Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8%!от суммы задолженности.

Что такое кредитный лимит

Кредитный лимит — это сумма заемных средств, которую банк доверяет в пользование клиенту. Чаще всего его связывают с кредитными картами, но это не совсем правильно. Оформление самого обычного кредита наличными подразумевает получение на руки определенной суммы. Эта сумма и называется кредитным лимитом, который одобряется после изучения анкеты соискателя.

При оформлении кредита наличными, клиент рассчитывает на получение суммы средств, которая не может являться возобновляемой. То есть, банк выдает деньги один раз по одному договору, после чего клиент обязуется их вовремя возвратить с оговоренными процентами. Такая схема предусматривается по “классической” кредитной линии, хотя существуют и другие, более редкие формы получения заемных средств.

В случае с карточным кредитным лимитом все обстоит иначе. Во-первых, это безналичная форма средств, которая может быть обналичена самим держателем карты. Во-вторых, банк-эмитент может контролировать направление расхода денежных средств, а также управлять этими процессами.Остальные признаки кредитного лимита:

  • Возобновляемый характер — при правильном использовании карты, сумма кредитного лимита будет постоянно возобновляться.
  • Нецелевое использование средств — подавляющее большинство кредитных карт предполагают свободное использование и расход кредитного лимита.
  • Комбинированные траты — лимит можно расходовать в совокупности с собственными средствами.
Рекомендуем:  Что такое КПП банка: сколько цифр, расшифровка

Следовательно, говоря об основном отличии видов банковских карт, нельзя не упомянуть кредитный лимит. На кредитных картах он есть, а на дебетовых — его нет. Величина процентов к уплате банку зависит от того, как держатель карты использует доверенную ему заемную сумму по карте.

Как банк устанавливает лимит

В первую очередь банк проверит благонадежность клиента, обратившись для этого в Бюро кредитных историй, и платежеспособность. На основании полученной информации обо всех выданных займах и сроках их погашения, финансовая организация примет решение о размере кредитного лимита.

Следует выделить, что учитывается не только кредитная история по картам, но и остальные займы, которые когда-либо оформлял заемщик. Однако окончательное решение о доступной сумме выносит кредитный комитет банка, принимая во внимание политику в настоящий период и сведения, которые удалось собрать при проверке.

Минимальный размер линии начинается от 1 тыс. руб., но большинство банковских учреждений устанавливают его от 5–15 тыс. руб. Некоторым образом на размер лимита влияет и уровень карточки. Например, «пластик» класса Standard/Classic выдается с суммой около 300 тыс., платиновые и золотые карты имеют повышенные суммы до 1 млн, а статусные премиальные выдают с лимитом до 8 млн рублей (банк «Восточный Экспресс»). При этом точные условия клиент узнает только при подписании договора. Вся информация, которая будет озвучена ранее – предварительное решение.

Если заемщик своевременно перечисляет обязательные платежи и регулярно использует кредитные средства, банк может пойти на уступки и увеличить максимальный лимит. Также можно получить одобрение на повышение лимита, использовав следующие способы:

  1. Предоставление справки о доходах.
  2. Уведомление о наличие в собственности имущества (понадобится тех. паспорт на авто или документы на жилье).
  3. Оформление страховки.

Так, в крупнейшем банке России Сбербанке можно оформить кредитную карту Visa Classic «Для путешественников» с максимальным лимитом 300 тыс. руб. и льготным периодом 50 дней или золотую MasterCard с лимитом до 600 тыс. рублей. Если оформить «Мультикарту» в банке ВТБ, заемщик может получить до 1 млн рублей (до 750 тыс. рублей при оформлении онлайн-заявки).

Материалы по теме:

  • Способы повысить лимит по кредитной карте «Тинькофф»
  • Как пересмотреть размер кредитного лимита по карте «ВТБ»
  • Увеличение лимита по кредитной карте Альфа-Банка
  • Как получить кредитную карту на большую сумму

Можно ли изменить лимит

У такого типа кредита лимит назначается в индивидуальном порядке. Он складывается из текущей платежеспособности и кредитной истории. В начале взаимоотношений с банком компания назначает минимальный лимит. Новым клиентам банк одобряет карточки с доступной суммой в 15 000–50 000 рублей.

Изменить свой кредитный лимит возможно. Но это решение банковская организация принимает в одностороннем порядке. Увеличение лимита возможно в следующих ситуациях:

  • соблюдаются сроки выплат;
  • производится активное пользование карточкой в рамках текущего предложения;
  • произошло улучшение платежеспособности заемщика, которое он подтверждает документально;
  • клиент пользуется договором не менее 6 месяцев.
Рекомендуем:  Как можно пополнить карту Тройка

Менять сумму доступного кредита банк будет самостоятельно. При этом он может быть как уменьшен, так и увеличен. Об этих изменениях компания обязана оповестить заемщика посредством СМС-информирования, через личный кабинет, с помощью телефонного звонка или иным способом.

Если заемщик считает, что текущий размер доступной суммы ему не подходит, то он должен обратиться в банк с предложением об изменении условий. Стоит понимать, что текущее решение является оптимальным и чтобы и его пересмотреть нужны веские причины. Поводом для увеличения лимита могут послужить:

  1. Предоставление документов, подтверждающих доход. Если кредитка оформлялась на основании паспорта и не были предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность, то их наличие поможет банку поменять решение в пользу увеличения лимита.
  2. Погашение других кредитов. Если на момент оформления договора были непогашенные кредиты, то после их закрытия стоит обратиться в банковскую организацию. Поскольку кредитная нагрузка будет снижена, компания повысит предел.

Конечно, все это возможно, если выполнять обязательства, не допуская просроченной задолженности. Еще один способ увеличения заемных средств может заключаться в оформлении второй кредитки в другом банке. Но стоит понимать, что кредитные средства не являются собственностью заемщика, поэтому необходимо рассчитывать свою платежеспособность, чтобы не оказаться банковским должником.

Кредитный лимит и овердрафт — в чем разница

По большинству дебетовых карт предусматривается дополнительная опция, которая называется овердрафт. Это подобие кредитного лимита, при помощи которого держатель карты может уходить в минус. К примеру, на балансе у держателя карты 1000 рублей, а сумма его покупки составляет 1070 рублей. Чтобы он смог сделать данную покупку, банк одалживает ему недостающие 70 рублей.

Такая форма отличается от кредитного лимита тем, что она не имеет четкого выражения или размера. Если клиент может зайти и уточнить сумму кредитного лимита, то с овердрафтом такое невозможно. Где-либо посмотреть это значение не получится.

Об установлении овердрафта банки предпочитают не уведомлять клиентов. Примером этому служит линейка классических дебетовых карт Сбербанка России, по которым опция размещалась по карте автоматически. Клиенты могут не пользоваться этой опцией, но уплачивать в месяц определенную сумму за ее наличие. Остальные отличия овердрафта от кредитного лимита:

  • Незначительные по размеру суммы.
  • Отключение по желанию клиента.
  • Большие процентные ставки — у овердрафта есть период, в который долг должен быть погашен, если этого не происходит, банк применяет начисление процентов на общую сумму долга.
  • Краткосрочный характер — задолженность гаситься автоматически при первом поступлении средств на баланс карты.
  • Запрет на обналичивание — такая форма заемных средств рассчитывается только на совершение безналичных операций.

В большинстве случаев овердрафт назначается банком на карты, участвующие в зарплатном проекте. Банк-эмитент знает, что определенного числа текущего месяца на счет клиента поступит зарплата. Поэтому и решает ему доверять небольшую сумму при возникшей необходимости. Следовательно, овердрафт правильней характеризовать, как разновидность кредитного лимита.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: