Субординированный кредит и субординированные долги банков

Субординированный кредит – это один из видов финансирования банковских организаций в виде кредита, облигаций или займа с целью увеличения их капитала. Если полученные средства признаны ЦБ как субординированный кредит, эта сумма может быть включена в объем дополнительного капитала банка, если не превышает 50%!от основного. В ином случае заем относится к привлеченным средствам.

Такой банковский продукт выгоден для акционеров или учредителей компаний, не имеющих возможности использовать традиционную форму кредитования из-за малого срока деятельности или невозможности выпускать эмиссионные ценные бумаги, так как отсутствует спрос либо предприятие небольшого размера. Выдаются средства и тем юридическим лицам,

Что такое субординированный кредит

Такой вид кредитования, давно и активно используемый за рубежом, в России начал применяться совсем недавно. Подробное разъяснение понятия субординированного кредита и его правовое регулирование появилось только после принятия Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ, которым в закон «О банках и банковской деятельности» была введена статья 25.1. «Субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы) кредитной организации».

Субординированный кредит недавно появился в России

У нас в стране суборды используются, как правило, для долгосрочного финансирования банковских организаций, чтобы они могли пополнить ими свои капиталы. Привлечение заемных средств осуществляется через банковские депозиты, займы и субординированные облигации. Инвесторами могут выступать физические и юридические лица или государство. Образующиеся вследствие этого субординированные долги банков – это сумма всех привлеченных ими субординированных кредитов в форме депозитов, займов и облигационных займов.

В связи с тем, что суборд возвращается в последнюю очередь, что создает повышенный риск для кредиторов, процент по нему существенно выше, чем по обычным займам.

Проценты, по соглашению сторон, могут выплачиваться ежемесячно или ежегодно, а возврат долга всегда производится одним платежом в оговоренный срок.

Субординированный долг банка — что это?

Субординированный долг — это одна из форм займа денег, основывающаяся на выплате процентов и возвращается по истечении срока, на который он был взят. Таким способом получения денег пользуются крупные компании с большим капиталом или кредитно – финансовые организации.

Рекомендуем:  Что такое залоговый счет в банке

В некоторых случаях субординированный долг входит в капитал фирмы получателя. Все эти операции происходят лишь с той целью, чтобы увеличить активы компании, но условия получения отличаются от обычного кредита.

Требования для одобрения субординированного долга:

  1. Сумма выдается на промежуток времени в пять лет. При получении суммы обращенной облигации, основным критерием будет срок погашения от пяти лет.
  2. Такой вид кредитования не взыскивается до того как закончится действующий договор. Центральный банк необходимо поставить в известность.
  3. В заключенный договор не могут быть внесены изменения, а также он не может быть расторгнут. Без разрешения регулятора.
  4. Если организация объявлена банкротом, то выплаты по долгу будут производиться только после погашения обычных кредитов.
  5. Процент не должен превышать ставку, которую назначит Центральный Банк России, и действует это правило на срок заключенного договора.

Виды оформления:

  • кредит для фирм с усеченной ответственностью;
  • заем для банков;
  • получение средств страховыми компаниями;
  • кредитование в облигациях.

К плюсам может быть отнесено долгосрочное вложение с большой прибылью. Если долг входит в капитал фирмы, то кредитующая сторона становится акционером компании. Субординированный кредит выдают организации с очень высоким рейтингом. К таким можно отнести Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк.

Требование к заемщику:

  1. Основным условием будет считаться уверенность юридического лица или организации 100%!возврат полученных денег, в том числе и будущих переплат от полученной суммы.
  2. Нет в наличии налоговых долгов.
  3. Динамическое увеличение рейтинга в агентствах.
  4. Нет запрета на ведение необходимой хоз. деятельности.

Перед началом процесса кредитования проводится начальная экспертиза. По ее положительным итогам назначается более глубокий анализ платежеспособности лица берущего субординированный заем. Рассматривается заявление на получение денег три рабочих дня.

Достоинства и недостатки

К неоспоримому плюсу можно отнести долговременность заключенного контракта. Это дает возможность прогнозировать дела фирмы и спокойно вести хозяйство. Суб. кредит выдается под акции предприятия и расчет может производиться ими.

К отрицательным сторонам такого займа, можно отнести прерогативу долга перед кредитами стандартными. В том случае, когда юридическое лицо признано банкротом выплаты по таким займам будут проходить после расчета по традиционным кредитам. Изменения в договор можно вносить только после одобрения Центральным Банком России.

Рекомендуем:  Как получить бесплатно деньги на кошелек Яндекс.Деньги

Банковский сектор и субсидированный заем

Данный вид деятельности имеет высокий доход, однако, присутствует и риск. При неблагоприятном стечении обстоятельств, для фирмы, выплата по кредиту может получить отсрочку. Или задолженность списывается полностью.

Итог

Консервативная монетарная политика приводит к тому, что у инвестирующей стороны могут появиться альтернативные каналы для извлечения дохода.

Условия предоставления

По действующему законодательству РФ договор субординированного кредита может быть заключен только при согласии Центробанка России, и он должен соответствовать следующим требованиям:

  • в роли кредитозаемщика допускается выступать исключительно банковским организациям;
  • погашение задолженности может производиться не ранее, чем через пять лет, либо заем должен быть бессрочным;
  • договор суборда должен оговаривать необходимость согласования с ЦБ РФ возврата займа или уплаты процентов ранее установленного срока;
  • расторжение соглашения или его изменение могут производиться только с разрешения ЦБ РФ;
  • процент по договору займа не может превышать банковскую ставку рефинансирования;
  • условия в договоре должны соответствовать аналогичным рыночным предложениям, предоставляемым банками;
  • в договор должно быть включено положение о возврате долга, в случае банкротства заемщика, только после погашения иных кредитов.

При определенных условиях, связанных с размером собственного капитала, заемщик, с разрешения Центрального банка России, имеет право отказаться от возврата займа и выплаты процентов.

Требования к соискателям субординированного займа

Займодатель, предоставляющий свои средства на условиях суборда, должен понимать весь риск своего предприятия и тщательно проверять надежность потенциального заемщика. Главное условие – твердая уверенность в возврате своих денег, которую может гарантировать устойчивость финансового положения кредитуемого учреждения. Его доказательствами, в частности, могут быть:

  • отсутствие задолженности по налоговым платежам в бюджет на дату подачи заявки;
  • отсутствие просроченной задолженности по полученным ранее займам и кредитам;
  • положительная динамика показателей рейтинговой оценки финансового состояния;
  • отсутствие каких-либо ограничений на ведение хозяйственной деятельности.

Получатель займа должен отвечать определенным требованиям

Рекомендуем:  Срок действия подарочной карты Иль Де Ботэ

Если предварительная оценка платежеспособности соискателя субординированного займа дала положительный результат, проводится более глубокая комплексная экспертиза. На все мероприятия по проверке заемщика отводится обычно не более двух недель.

Какие существуют риски

Как и любой другой вид финансовых операций, связанных с инвестированием денежных средств с целью получения прибыли, субсидированный депозит не избавлен от различных рисков. Любой банк или кредитная организация обязаны вернуть денежные средства вкладчику после того, как он их затребует обратно. Но на индивидуальных предпринимателей, разместивших свои финансовые средства со специальными предусмотренными договором условиями, это общее правило не распространяется.

Кроме того, финансовые риски по таким депозитам связаны и с тем, что на них не распространяются нормы обязательного страхования вкладов

Для любого клиента важно ответственно подходить к выбору банка, где он хочет разместить средства на субординированном депозите. Нужно адекватно оценивать ситуацию на финансовом рынке, видеть возможные негативные изменения и уже с учётом этого принимать взвешенное, рациональное решение

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: